隨著汽車價格創歷史新高，汽車貸款在融資時比個人貸款更有意義

由於大流行期間停產以及供不應求導致庫存短缺，二手車和新車的價格在過去一年都飆升。 根據凱利藍皮書，2021 年美國人購買新車的平均價格增加了 6,220 美元。 2021 年 12 月，新車價格創下歷史新高，平均最終交易價格為 47,077 美元。

如果您無法預先支付那麼多錢，那麼您並不孤單。 根據信用局 Experian 的一份報告，2021 年，消費者為新車融資的平均金額為 37,280 美元，為二手車融資 25,909 美元。 通過融資，您可以在沒有太多現金的情況下購買汽車，並在一定的時間內償還貸款，通常是兩到七年。

如果您想為汽車融資，您有兩個主要選擇：汽車貸款，專門用於為汽車融資，以及個人貸款，幾乎可以用於任何目的，包括購買汽車。 雖然它們各有優缺點，但汽車貸款通常是大多數消費者的最佳選擇。 但是，在某些情況下，個人貸款可能有意義。

這是要知道的。

個人和汽車貸款之間的差異

當您購買汽車時，您有兩種主要的融資選擇：個人貸款和汽車貸款。 個人貸款可以來自銀行、信用合作社或在線貸方。 汽車貸款可以來自幾個不同的來源，包括擁有內部融資的製造商和經銷商以及銀行和信用合作社。

兩種貸款類型之間的最大區別在於它們的預期用途以及它們是有擔保還是無擔保。

“汽車貸款是一種擔保貸款，因為汽車被用作抵押品，”非營利性諮詢信貸機構美國消費者信用諮詢公司的高級營銷傳播助理麥迪遜布洛克說。 “雖然一些個人貸款可能有某種形式的抵押品，但個人貸款無擔保更為常見，”她解釋道。

一般來說，擔保貸款的利率往往較低，因為如果您違約，貸方可以收回和出售您的抵押品，從而降低貸方的風險。 但請記住，您獲得的確切利率將取決於您的信用評分、收入和您選擇的貸方。

汽車貸款專為購買車輛而設計，而個人貸款的限製或限制較少。 “個人貸款可用於各種不同的目的，而汽車貸款則嚴格用於購買汽車，”布洛克說。

使用汽車貸款為汽車融資的利弊

對於大多數人來說，汽車貸款最適合購買汽車。 因為它們是有擔保的，它們通常比個人貸款更容易獲得資格，而且您可能能夠借到更多的錢。

“你可能可以獲得更好的利率和更好的條款，或者甚至可以獲得更大的貸款來購買汽車，”格里芬說。 “擔保貸款為貸方提供了更多安全保障，他們更願意承擔風險。”

汽車貸款的利率通常較低。 例如，根據 Experian 的數據，2021 年新車貸款的平均利率為 4.05%。 相比之下，根據美聯儲的數據，同期個人貸款的平均利率為 9.09%。

不足之處？ 如果您拖欠還款，貸方可以拿走您的汽車並將其出售以收回部分資金。 此外，一些貸方可能對符合融資條件的車輛的品牌、型號、年齡和里程有限制。

對於汽車貸款，通常需要首付，但也有例外。 另一方面，理論上您可以獲得涵蓋汽車全部購買價格的個人貸款，並且無需預先支付任何費用。 但是，一定要知道，從長遠來看，首付會為您省錢，因為您的貸款金額會較低，因此在貸款期限內支付的利息也會減少。

使用個人貸款為汽車融資的利弊

益博睿消費者教育和意識高級主管羅德格里芬表示，儘管在大多數情況下，汽車貸款往往會為購車者提供更多優勢，但在某些情況下，個人貸款是有意義的。

一些汽車貸款的最低貸款額要求高於個人貸款，這意味著如果您只需要少量借款，個人貸款可能是更好的選擇。 例如，如果您購買 10,000 美元的二手車並有 8,000 美元現金，您可以使用個人貸款來支付剩餘的 2,000 美元，而您可能無法通過汽車貸款融資。

“在某些情況下，個人貸款也適用於經典汽車或收藏汽車，”格里芬補充道。 “並非所有汽車貸款貸方都允許為這些車輛融資。”

大多數汽車貸款貸方對符合條件的車輛都有限制。 例如，車輛通常需要 10 年以下且行駛里程少於 120,000 英里。 較舊的經典汽車無法滿足這些要求，因此個人貸款可能是一個有用的選擇。

但是，個人貸款的利率可能高於汽車貸款，因為它們是無抵押的。 因為沒有抵押品，貸方使用您的信用和收入來確定您的資格，因此您可能需要良好的信用才能獲得貸款資格。

其他注意事項

在決定您應該使用個人貸款還是汽車貸款來為您的汽車融資時，您應該考慮一些額外的因素：

經銷商與外部融資

在汽車融資方面，貨比三家是值得的。 根據 JD Power 2021 年的一項研究，45% 的消費者在為汽車融資之前會進行研究——這是有充分理由的。 您可能有資格從您自己的銀行或信用合作社獲得比您經銷商的內部融資部門更具競爭力的利率。

在您去經銷商處之前通過單獨的貸方進行資格預審會很有幫助，以了解您可以獲得的利率和條款的基本概念。這樣，您可以更好地比較報價，甚至在您進行談判後進行談判。重新在經銷商處。

儘管如此，對於信用良好且債務與收入比率較低的借款人來說，通過經銷商獲得融資有時是值得的。 “讓經銷商以最優惠的價格購買您的貸款，這對您有利，您可以獲得更多選擇，”格里芬說。 一些經銷商會為使用經銷商融資的信用良好的借款人提供購買價格的折扣。

確保您獲得一筆好交易的最佳方法是比較來自多個來源的融資報價。 請務必計算借款的全部成本——包括利率、費用和任何折扣——以確保您將蘋果與蘋果進行比較。

廠商促銷

根據您購買的汽車品牌和型號，您可能有資格參加製造商促銷活動。 但是，您通常必須通過合格的經銷商為車輛提供資金才能利用這些優惠。

例如，您可能有資格在一段時間內獲得 0% APR（或低 APR）、現金返還或製造商回扣。 這些優惠通常不能合併，這意味著您可能必須在 0% APR 或現金返還之間進行選擇。 請務必閱讀細則併計算數字以找出最適合您情況的交易。

這些特殊的融資促銷通常只提供給信用良好的人，並且可能需要一定金額的首付。 某些優惠也僅適用於某些裝飾或型號。 您可以查看汽車製造商的網站以查看可用的優惠，或詢問您的經銷商是否有針對您要購買的特定汽車的任何當前優惠。

再融資

雖然汽車貸款再融資是市場上的一種選擇，但您不應該以更高的利率貸款來利用折扣，因為您可以稍後再融資。 如果您在原始期限結束前還清貸款，一些貸方可能會收取預付款罰款，這可能會抵消您從再融資到較低利率中獲得的任何儲蓄。 請務必查看您的貸款合同以了解這些詳細信息。

如果您對現有貸款倒置，大多數汽車貸款再融資公司將不願意讓您再融資，這意味著您欠的錢超過了汽車目前的價值。 隨著新車迅速貶值——根據CARFAX的數據，在擁有的第一年大約貶值20%——如果你一直在支付的款項不足以彌補價值損失，這可能會阻止你進行再融資。 而且，如果您沒有良好或優秀的信用，如果您再融資，您可能看不到利率的實質性差異。

雖然如果您希望當前貸款的利率較低，再融資可能是一個不錯的選擇，但您在購買新車時不應基於您能夠為貸款再融資的期望做出決定。

哪種貸款類型最適合為汽車融資？

當您購買汽車時，對您的融資選擇做好功課是很重要的。 雖然汽車貸款和個人貸款都可以為您提供所需的現金，但哪一種最適合您取決於您的信用和您購買的車輛類型。 一般來說，由於較低的利率和信貸要求，汽車貸款將是更好的選擇。 例外情況是，如果您購買的是舊車或老爺車，或者您只需要藉一小筆錢。 在這些情況下，個人貸款可能更合適。

無論您使用哪種類型的融資，在您踏入經銷商之前檢查您的信用報告並查看您的預算都是一個好主意。 “確保你買一輛你買得起的汽車——不僅僅是付款，還有維修和保險，”格里芬說。

研究您的融資方案並在線獲取一些利率報價是明智的。 即使您不直接從銀行或信用合作社獲得貸款，提前獲取報價也會讓您了解經銷商可以為您提供的費率，從而在談判過程中為您提供更多權力。

“做你的研究，看看你可以在哪裡獲得最優惠的利率，”布洛克建議道。 “確保你的信用也處於良好狀態。 即使您可能獲得信用不良的汽車貸款，您的利率也可能非常高。” 如果您的信用不是您想要的，您現在可以採取措施開始改善您的信用。