學生貸款結算不是“擺脫債務”卡。 這是要知道的

CARES 法案聯邦學生貸款凍結已延長至 2022 年 5 月 1 日，但許多藉款人仍會發現儘管有額外的準備時間，但仍難以恢復付款。
根據美聯儲的數據，在聯邦貸款凍結生效之前，有 18% 的學生貸款借款人拖欠還款。

在宣布最新延期之前，學生債務危機中心 (SDCC) 的一項調查顯示，在充分就業的學生貸款借款人中，近五分之一的人表示，他們永遠不會有足夠的財務安全來再次恢復付款。

如果您是那些面臨拖欠或違約的人之一，那麼您的學生貸款可能會以低於您欠款的價格結清。 然而，雖然定居點確實存在，但它們很少見。 學生貸款結算實際上可能不如您預期的那麼有益。

以下是您需要了解的有關學生貸款結算以及管理學生債務的其他選擇。

什麼是學生貸款結算以及何時可以發生？

在學生貸款結算中，您協商出向您的貸方一次性支付低於您目前欠款的款項的提議，以便全額償還您的未償還貸款以及利息、滯納金和託收費用。

如果您的貸方同意，一旦您付款，貸款將被標記為已完成，您不再需要償還債務。

雖然學生貸款解決方案聽起來很有吸引力，但學生貸款顧問協會主席兼創始人 Betsy Mayotte 提醒借款人。 她說：“大多數借款人在簽署本票時都同意全額償還貸款。” “基本上，貸款人可能不得不和解的唯一充分理由是，如果通過訴訟可能比實際和解更昂貴。”

專門研究學生貸款法的律師和國家消費者法律中心的撰稿人亞當·明斯基（Adam Minsky）表示，和解可以帶來有利的結果——但僅限於非常具體的情況。

“通常，只有拖欠學生貸款的借款人才有可能通過談判達成和解，”明斯基說。 “違約會對借款人以及任何联署人產生非常嚴重的負面影響。”

拖欠學生貸款是解決它們的第一步，這樣做是一個嚴肅的選擇，可能應該涉及債務解決律師。 違約被認為是最後的手段，因為聯邦貸款服務機構理論上可以扣押您的工資並退稅以彌補您的未付款項。 對於私人貸款，貸方也有權將您告上法庭並就您的未結餘額起訴您。 至少，聯邦和私人貸方都會將您的帳戶發送到收款處並通知信用局，從而損害您的信用評分。

讓我們來看看聯邦和私人學生貸款結算的詳細信息。

聯邦學生貸款結算

聯邦學生貸款結算分為兩類：標准或酌情。 您有資格獲得的和解類型將影響您的潛在條款。

可能的結算類型有：

• 本金+利息： 通過這種和解，只有您的收款成本和費用被免除。
• 本金 + 50% 利息： 如果您有資格獲得這種結算形式，則將免除收款成本和費用，您只需支付應計利息的 50%。
• 90%（本金+利息）： 在此結算條款下，您支付總利息和本金金額的 90%，並免除所有收款成本和費用。
• 全權委託： 如果您由於特殊的財務問題而無法負擔其他和解方案，您可能有資格獲得酌情和解。 但是，您的貸款服務機構必須將酌情解決方案提交教育部批准。

例如，假設您目前欠本金 5,000 美元、利息 2,000 美元以及收款成本和費用 1,000 美元，總計 8,000 美元。 以下是您在每種標準結算類型下需要支付的費用：

私人學生貸款結算

私人貸款是由銀行和在線貸方而不是政府發放的，因此它們沒有像聯邦貸款那樣標準化的規定。

“聯邦學生貸款結算受聯邦指導方針和法規的約束，對這些結算設置了限制和約束，”明斯基說。 “私人學生貸款通常具有更大的靈活性，但這可能會因所涉及的特定貸方而有很大差異。”

如何處理和解以及您可以解決多少完全取決於您的貸方。

“沒有典型的百分比金額，因為學生貸款結算可能因學生貸款的類型、貸方、借款人的緩解因素以及借款人是否有任何可行的法律抗辯或爭議而有很大差異，”明斯基說。

如何談判學生貸款

要開始學生貸款結算過程，您可以自己與貸方協商，也可以與債務人顧問或律師一起代表您協商。

“在破產或重大糾紛的情況下，或者如果貸款有可能超出收款時效，借款人應諮詢專門從事學生貸款的律師，”馬約特說。

在諮詢律師、債務顧問或稅務專業人士後，您可以按照以下步驟開始結算流程：

1. 收集證明： 當您聯繫貸方或貸款服務機構時，他們通常會要求您提供無法合理償還所欠金額的證據。 您必須提交財務困難的文件，例如當前工資單、最近的納稅申報表或持續支出的證明，例如醫療或兒童保育費用。
2. 存錢： 要清償債務，您必須一次性支付現金。 所需金額可能很大； 例如，聯邦貸款可能只免除收款費用，而您必須全額支付本金和利息。
3. 查看典型的結算程序： 在進行談判之前，最好先研究一下您可以期待什麼樣的解決方案。 例如，聯邦貸款對可接受的和解有非常具體的指導方針，因此在與貸方交談之前，您要確保自己對這些條款感到滿意。 “每個案例都是不同的，”馬約特說。 “對於私人貸款，一些借款人已成功支付 50 美分或更少的費用。”
4. 聯繫貸款人： 聯繫您的貸款持有人。 在某些情況下，這可能是您的貸方或貸款服務商。 如果您進入默認狀態，您的帳戶可能已被出售給收款機構，因此您必須與該機構協商。 說明您的情況，並提出一次性支付貸款。
5. 獲取書面協議： 如果您的貸款持有人同意學生貸款還款建議，請確保您獲得一份概述條款的書面協議。 一旦您付款以結清貸款，獲得貸款已支付的書面確認，您不再有義務付款。

學生貸款結算的潛在缺點

以低於欠款的價格償還學生貸款聽起來不錯，但也有一些明顯的缺點需要考慮。

您的信用將受到影響

要結清學生貸款，您通常必須已經違約。 對於聯邦貸款，這意味著您的付款延遲了 270 天或更長時間。 對於私人貸款，這通常意味著至少落後 120 天，儘管確切的時間段可能因貸方而異。 錯過這麼多付款會嚴重損害您的信用評分，使其他債權人對與您合作持謹慎態度。

如果您成功結清貸款，違約將從您的信用報告中刪除。 但是，該帳戶將顯示為已結算的債務。 已結算的帳戶表明您沒有支付全部金額，它們將在您的信用報告中保留七年。 對您的信用報告進行和解可能會使您難以獲得其他形式的信用。

您可能需要繳稅

如果您還清債務，您可能需要對已免除的金額繳稅，因為 IRS 將免除的部分視為收入。 如果釋放的金額超過 600 美元，貸款持有人將向您發送 1099 表格，您必須在納稅申報表上報告並繳納稅款。

無法保證貸方會同意

儘管您可以向您的貸款持有人提出令人信服的論點，但不能保證他們會同意您的和解建議。

“請記住，借款人受他們簽署的本票的法律約束，貸方沒有義務接受和解，而是可以選擇通過訴訟來收取，”馬約特說。

聯邦貸款可能比私人貸款更難解決，因為政府可以在沒有法院命令的情況下扣押借款人的工資。 私人貸方通常可用於收回債務的工具較少，通常依靠訴訟。

學生貸款結算的替代方案

學生貸款結算不應該是首要行動。 如果您難以付款，還有其他方法可以讓您的貸款更易於管理。

“在違約之前，請嘗試找到償還債權人的方法並與債權人合作，”學生貸款專家兼 Tayne Law Group 創始人 Leslie Tayne 說。 “請記住，拖欠學生貸款會損害您的信用。 但是，如果處理得當，解決它可以幫助提高您的信用。”

學生貸款康復

拖欠貸款的聯邦貸款借款人可能有資格獲得學生貸款恢復。 在此過程中，您可以與貸方計算付款金額，並在十個月內按時付款九筆。

“在你協商解決方案之前，試著恢復你的聯邦學生貸款，讓它擺脫違約，”泰恩說。 “如果你能夠做到這一點，默認值將從你的信用報告中刪除，這將提高你的信用評分。 您還可以申請以收入為導向的還款計劃，以獲得更易於管理的每月付款。”

收入驅動的還款計劃

如果您尚未拖欠聯邦貸款，但難以負擔您的付款，您可以申請以收入為導向的還款計劃。 如果獲得批准，您的還款期限將延長，您的每月還款額將根據您的可自由支配收入的一定百分比計算。

替代付款方式

私人貸款沒有與聯邦貸款相同的好處或流程，但如果您聯繫您的貸方，您可能會獲得幫助。

“如果你有私人學生貸款，請聯繫你的服務機構，看看他們能提供什麼幫助，”泰恩說。

一些貸方為遇到財務困難的借款人制定了替代付款計劃或自己的康復流程，因此可能有一些方法可以不涉及學生貸款結算，從而重回正軌。

債務諮詢

如果您在與貸方談判或製定償還債務的計劃時需要幫助，請聯繫非營利性信用諮詢機構以獲得免費或低成本的幫助。 債務顧問將審查您的情況並與您一起制定償還貸款的計劃。