在發生意外危機時，貸款可能是一條關鍵的生命線，或者是一種使向上流動成為可能的工具——只要貸方了解成本。
“個人貸款可以幫助您支付幾乎所有購買或合併高息債務，”Tayne Law Group 的創始人兼首席律師 Leslie Tayne 說，他專門研究消費者債務。 常見用途包括支付家庭裝修、醫療費用或意外費用。
“借款人一次性獲得一筆款項，然後通過一系列固定的每月付款在固定的還款期內償還，從而可以輕鬆進行預算並確切知道何時還清貸款，”Matt Lattman 解釋說，副總裁Discover Loans 的個人貸款。
但是，即使您獲得固定的還款期限和金額，您也可能不知道貸方如何計算您的每月還款額。 這很重要：了解如何計算貸款還款額可以讓您深入了解貸款的總成本，以及如何潛在地節省資金。
以下是您需要了解的有關貸款支付計算的信息，以及它如何影響您隨著時間的推移償還的金額。
個人貸款如何運作
個人貸款通常是無抵押的，這意味著您不需要抵押品來獲得它們。 您從貸方收到一筆款項，這筆錢可用於多種目的。
Tayne 解釋說，許多個人貸款都有固定利率，並產生所謂的單利。 “你支付的利息將僅基於本金，複利與利息不同，會產生額外的利息，”她說。
因為個人貸款通常具有固定的利率和還款額並且是完全攤銷的——這意味著它將在貸款期限結束時完全還清——你會從一開始就知道貸款支付的總數，並可以計劃你的相應地進行預算。
攤銷貸款
攤銷貸款是一種貸款結構，旨在隨著時間的推移減少您的欠款。 它確保您的付款首先應用於支付期間應計的利息，然後再應用於本金。 大多數個人貸款以及抵押貸款和汽車貸款都是攤銷貸款。
拉特曼說，通過攤銷個人貸款，您的每月付款分為利息和本金。 他解釋說，利息通常在貸款期限內每天累積，每日利息費用會隨著本金餘額的償還而變化。 在貸款開始時，您付款的較高百分比可能會用於支付利息費用。 但是，到貸款期限結束時，您每月還款的大部分將用於減少本金。
“攤銷實際上只是一個數學問題，用於計算您每月需要支付的本金金額，以保持您的付款金額相同，並確保您在貸款結束時全額償還，”拉特曼說。
假設您以 6.99% 的年利率獲得 72 個月的 15,000 美元貸款。 使用 NextAdvisor 的貸款計算器創建的攤銷計劃，您可以查看每月支付的利息有多少，本金有多少，以及這些數字每月如何變化。
| 日期 | 支付總額 | 支付的總利息 | 已付本金總額 | 平衡 |
|---|---|---|---|---|
| 2022 年 1 月 11 日 | 255.66 美元 | 86.39 美元 | 169.27 美元 | 14,831.72 美元 |
| 2022 年 2 月 11 日 | 255.66 美元 | 85.41 美元 | 170.25 美元 | 14,662.45 美元 |
| 2022 年 3 月 11 日 | 255.66 美元 | 84.42 美元 | 171.24 美元 | 14,492.20 美元 |
| 2022 年 4 月 11 日 | 255.66 美元 | 83.42 美元 | 172.24 美元 | 14,320.96 美元 |
| 2022 年 5 月 11 日 | 255.66 美元 | 82.42 美元 | 173.24 美元 | 14,148.72 美元 |
| 2022 年 6 月 11 日 | 255.66 美元 | 81.41 美元 | 174.25 美元 | 13,975.47 美元 |
| 2022 年 7 月 11 日 | 255.66 美元 | 80.39 美元 | 175.27 美元 | 13,801.22 美元 |
| 2022 年 8 月 11 日 | 255.66 美元 | 79.37 美元 | 176.29 美元 | 13,625.95 美元 |
您可以了解付款前幾個月的流程是如何開始的。 在下面的攤銷計劃結束時，您可以看到幾乎沒有利息，最後一筆付款完全是本金。
| 日期 | 支付總額 | 支付的總利息 | 已付本金總額 | 平衡 |
|---|---|---|---|---|
| 2027 年 8 月 11 日 | 255.66 美元 | 5.87 美元 | 249.79 美元 | 1,008.19 美元 |
| 2027 年 9 月 11 日 | 255.66 美元 | 4.42 美元 | 251.24 美元 | 758.40 美元 |
| 2027 年 10 月 11 日 | 255.66 美元 | 2.95 美元 | 252.71 美元 | 507.16 美元 |
| 2027 年 11 月 11 日 | 255.66 美元 | 1.48 美元 | 254.18 美元 | 254.45 美元 |
| 2027 年 12 月 11 日 | 255.66 美元 | 0.00 美元 | 255.66 美元 | 0.27 美元 |
在這個例子的最後還有一小筆餘額，可以很容易地付清。
只付息貸款
在某些情況下，您可能可以獲得僅利息貸款。 Tayne 解釋說，當您獲得此類貸款時，您一開始只支付利息。 雖然這可以給你一些不錯的喘息空間，但當你的正常付款在路上時很容易落後。 在某些情況下，您需要一次性付清全部餘額，這可能很難做到。
根據拉特曼的說法，只付息貸款在個人貸款中並不常見，而且更有可能作為一種抵押貸款遇到。 只付息 HELOC 是另一種常見的只付息貸款。
貸款支付計算
從理論上講，計算您的貸款支付很簡單。 您將藉入的總金額（稱為本金）除以您同意償還貸款的月數（稱為期限）。
但是，當您考慮利息費用時，它會變得很棘手。 利息以年利率或 APR 表示，儘管大多數人每月付款。 例如，如果您的利率是 6.99%，那麼您不能每個月將本金增加 6.99%。 相反，您的每月利息是您在一年中支付的金額 (6.99%) 的一小部分（十二分之一）——在本例中為 0.5825%。
在不添加代數的情況下，貸款可以足夠複雜。 如果您不想自己寫出計算結果，您可以使用貸款支付成本計算器輕鬆計算您的每月債務，並查看您將支付的利息總額。 但是，如果您對詳細的數學計算感到好奇，這裡是貸方用來計算您的攤銷個人貸款每月還款額的公式：
A = P {[r(1+r)n ]/ [(1+r)n-1]}
A = 您每月支付的金額（您要解決的問題）
P = 本金（你借的）
r = 您的月利率（您的年利率除以 12 個月）
n = 貸款期限（月）
使用前面的 15,000 美元貸款示例，年利率為 6.99%，為期 72 個月，當您插入數字時，您會得到以下結果：
A= 15,000 [(0.005825 x 1.00582572) / (1.00582572 – 1)]
A = 15,000 (0.008849/0.519198)
A = 255.65 美元
在上面的示例中，您的每月付款約為 256 美元。
發起費
為了增加另一層，一些貸方還將對其貸款收取費用。 根據 Tayne 的說法，貸方通常會收取所謂的發起費，這基本上是在接受和接收貸款時收取的一次性管理費。
Tayne 說，發起費用通常佔貸款餘額的 1% 到 8%。 您可以期望從您收到的金額中扣除費用，而不是添加到您的貸款餘額中。
“所以，如果你借了 5,000 美元，而你的發起費是 5%，那麼當貸方將資金支付給你時，你只會收到 4,750 美元，”泰恩說。 “不過，你仍然需要支付全部 5,000 美元的利息。”
如何更快還清貸款
降低貸款總成本的一種方法是更快地償還貸款。 當您向本金支付額外款項時，您可以減少總體支付的金額並在原始期限結束前還清貸款。
但是，您需要在簽署貸款之前檢查細則。 一些貸方會在您的任期結束之前對您的貸款收取預付款罰款。 在尋找貸方時，一定要找到不收取預付款罰款的貸方。 更快地還清債務是為了省錢； 您不想最終支付額外費用。
除了為您的本金支付額外費用外，Lattman 和 Tayne 還推薦了以下技巧，以更快地擺脫債務：
- 避免借貸超過你的需要
- 減少可自由支配的支出，將儲蓄用於減少債務
- 再融資到更短的期限或更低的利率
- 尋找增加收入的方法，並將多餘的錢用於減少債務
- 利用意外之財一次性支付本金
當您決定個人貸款是否適合您時，請超越 APR 並考慮對您的預算的影響。
“除了您的 APR 之外，查看您的每月付款金額和還款期限並了解它們如何符合您的預算也很重要，”Lattman 說。 “你能計劃三年每月 250 美元嗎？ 如果沒有，你可能需要重新考慮。”
