HELOC 抽籤期的結束可能是一個驚喜。 以下是如何準備

你需要現金來修理漏水的屋頂。 或者，您想用別緻的軟關閉櫥櫃替換過時的櫥櫃。 無論是哪種情況，房屋淨值信貸額度 (HELOC) 都可以讓您獲得一個大的循環信貸額度，您可以在一段固定的時間（稱為提取期）內一遍又一遍地利用該額度。

但是當 HELOC 抽籤期結束時會發生什麼？

您的提款期可能長達 10 年，因此進入還款 – 全額支付利息和本金 – 可能會讓人大吃一驚。 “這可能是一個轉變，”全國非營利性金融諮詢機構 GreenPath Financial Wellness 的質量保證專家 Katie Bossler 說。 “這有點像擁有一張不再可用的信用卡，”她補充道。

如果您在抽獎期結束時沒有適當的計劃來管理您的付款，您可能會爭先恐後地支付費用。 而且由於您的房屋是 HELOC 的抵押品，因此這可能是一個危險的情況。

為防止您的還款開始後出現任何問題，請立即花時間查看您的 HELOC 協議，了解您的付款方式並製定解決債務問題的計劃。

HELOC 的工作原理

與其他形式的信貸和長達 20 年的還款期限相比，HELOC 的利率較低，對於在房屋中建立資產的房主來說，這可能是一個有吸引力的選擇。

道明銀行高級副總裁兼消費者直接貸款主管喬恩·吉爾斯 (Jon Giles) 表示：“作為一種信用額度，您可以反複使用它並根據您的需求進行提款。” “您可以在需要時提取資金，而不是在第一天借入所有資金，”他解釋道。

正是這種靈活性使 HELOC 對借款人具有吸引力，但它也有其自身的風險。 事實上，您可以在整個提款期內連續借入信用額度，再加上利率會隨時間變化，這意味著您可能在還款開始之前不知道您的每月還款額是多少。 這使得提前計劃尤為重要。

什麼是 HELOC 抽籤期

雖然 HELOC 條款可能因發行信用額度的銀行而異，但它們都遵循以下基本結構：您有一個提取期，然後是一個還款期。

提款期是您可以使用循環信用額度的預定時間長度。 在抽獎期間，您可以從您的 HELOC 賬戶中提款以支付您可能產生的任何費用。

當您處於提款期時，您可能只需要支付利息。 根據您的貸款條款、利率和可用信用額度，您在提款期間的付款可能非常低。

每個貸方都有自己的條款，但最常見的提款期限為 10 年。 “我強調人們與他們的銀行交談，”吉爾斯說。 “不同的銀行有不同的政策和結構。 但一般來說，HELOC 有 10 年的提款期，然後是 20 年的還款期，”他說。

什麼是 HELOC 還款期

一旦您的提款期結束，您的 HELOC 將進入還款狀態，您將無法再使用信用額度。

在抽獎期間，您只需支付利息。 一旦您進入 HELOC 還款期，您將必須全額攤銷，這意味著您將支付本金和利息。

在進行了幾年的只付利息後，全額支付利息和本金可能會令人震驚，因此請務必查看您的貸款文件並記下您的 HELOC 何時進入還款。 “當貸款轉換為完全攤銷的付款時間表時，請準備好全額付款，”加利福尼亞抵押銀行 (MBANC) 的運營總監塔比莎·馬扎拉 (Tabitha Mazzara) 說。

重要的是要知道您不必等待還款期即可開始付款。 事實上，專家建議在提取期間定期向本金還款，以減輕還款期間的負擔。 這不僅可以幫助您以後降低每月付款，還可以節省整體利息。 “我會鼓勵人們甚至在他們的還款期開始之前就考慮一​​個計劃，以獲得 [the HELOC] 得到了回報，”Bossler 說。

HELOC 的還款期限各不相同，但最長可達 20 年。 “還款期限完全取決於貸方，”馬扎拉說。 “我見過 20 年線、15 年線、5 年線。 我會說平均大約是 15 年，”她說。

與其他一些形式的信貸（例如個人貸款或房屋淨值貸款）不同，大多數 HELOC 具有可變利率。 該利率基於最優惠利率——銀行向最有信譽的客戶收取的基準利率，該利率可能會隨著時間的推移而波動——加上貸方的保證金。 由於 HELOC 的利率是可變的，因此您的付款可能會隨著利率的上升或下降而逐月變化。

抽獎期結束前該怎麼做

如果您取出了 HELOC 並且您的抽獎期結束日期即將到來，您現在可以執行以下操作以確保您順利過渡到還款：

聯繫您的銀行

當您的提款期結束時，您的銀行會向您發送信件，提醒您還款條款。 “我們都為沒有打開每封郵件而感到內疚，但要注意來自你銀行的任何東西，”吉爾斯建議道。

如果您有可能錯過了通知，請致電或親自訪問您的銀行以查看 HELOC 條款並獲得您可能遇到的任何問題的答案。 銀行可以告訴您提款期何時結束、您的還款期何時開始以及您的第一筆付款將是多少。

檢查利率

在大多數情況下，HELOC 的利率是可變的。 但是，可能有機會將其轉換為固定利率。 “作為 HELOC 的一部分，大多數銀行將提供固定利率還款選項，但您可能需要在提款期結束之前進行設置，”Giles 說。 “聯繫你的銀行並詢問，”他建議道。

如果您認為需要整個還款期來還清 HELOC，固定利率可能是個好主意。 它將為您提供可預測的每月付款，以便您可以相應地進行預算。 然而，浮動利率可能對一些借款人更好。 “保留它可能是有意義的 [the interest rate] 如果你想更快地還清它，你可以利用現在的低利率，”Giles 說。

詢問氣球付款

對於某些 HELOC，每月支付所需的最低金額不會在您的還款期限結束時還清信用額度。 對於這些 HELOC，銀行可能會要求一次性付款。 氣球付款是較大的一次性付款，用於支付剩餘餘額，因此您可能必須一次拿出數千美元來消除您的債務。

如果您不確定是否需要一次性付款，請聯繫您的銀行並詢問您的 HELOC 條款。

尋找費用和罰款

如果您想快速償還 HELOC，請記住，提前還清 HELOC 可能會產生額外費用。 雖然許多 HELOC 貸方不收取提前還款罰款，但也有一些這樣做。 查看您的 HELOC 協議和條款披露文件，以查看是否有任何預付款或提前關閉費用。

更新您的預算

除了您需要每月償還債務這一事實之外，Bossler 說人們有時會忘記還款期限的另一個因素：您將無法再藉錢。 她建議，在您的 HELOC 抽籤期結束之前，請確保您不僅要適應即將到來的每月付款，還要弄清楚您將如何支付以前使用 HELOC 的費用。 當您無法再使用 HELOC 來支付意外費用時，可以考慮設立一個應急基金，或者從您的每月預算中削減一些費用，為現金流量的減少做準備。

替代還款方式

當 HELOC 提款期結束時，您將進入還款期並按照約定的條款進行還款。 但是，您可以使用以下替代方法來節省資金或更改還款計劃：

• 在提款期間向本金付款： 如果您有能力這樣做，請考慮在提取期間向本金付款，而不是僅支付利息。 通過更快地減少本金，產生的利息會更少，你會更快地擺脫債務。
• 支付超過最低要求： 僅支付最低金額將確保您在整個 HELOC 還款期限內負債累累，並且您可能仍需要在其結束時進行大筆付款。 要快速還清 HELOC，請支付超過最低要求的費用。 即使是少量的額外付款（例如每月 50 美元）也會產生重大影響。
• 為新 HELOC 再融資： 當您的提款期結束時，您可能會發現您仍然需要獲得信用額度，或者您可能需要更多時間才能進行攤銷付款。 如果是這種情況，您可以將您的信用額度再融資到一個新的 HELOC。 “利率現在是有利的，”吉爾斯說。 因此，您可能能夠獲得與原始 HELOC 相似或更好的價格。 但請注意承擔新債務的利弊。 “想想你想用每月付款做什麼，你想多快付清，然後決定你是否仍然需要信用額度，”吉爾斯建議道。
• 轉換為固定利率： 如果您認為您需要數年時間才能還清 HELOC，並且希望獲得可預測的固定月供，請與您的銀行聯繫，了解是否有固定利率還款選項可用。
• 與信用顧問交談： 如果您的 HELOC 還款期即將到來，但您正在努力償還債務，請考慮從非營利信用諮詢服務尋求免費或低成本的幫助。 Bossler 說，信用顧問可以查看您的預算，幫助您確定負擔得起的債務償還計劃，並找出實現財務目標的最佳策略。