這是使用 HELOC 支付醫療費用之前需要考慮的事項

當談到美國的醫療賬單時，數百萬人難以支付他們的醫療保健需求。

根據美國人口普查局的一項調查，2017 年，19% 的美國家庭背負了醫療債務。 在那些有醫療債務的人中，欠款的中位數為 2,000 美元。 根據同一項調查，與有非西班牙裔白人成員和有亞裔成員的家庭相比，有黑人或西班牙裔家庭成員的家庭有醫療債務的可能性更大。

如果您有未結清的醫療賬單或正在計劃即將進行的手術，則使用房屋淨值信用額度 (HELOC) 從您的房屋淨值中獲取現金可能會很有吸引力。 目前，HELOC 的利率相當低，使其成為相對便宜的融資選擇。 但是貸方對發起 HELOC 的要求越來越嚴格，這使得它們更難獲得，並且還有其他一些重要的缺點需要牢記。

以下是您需要了解的有關使用 HELOC 支付醫療費用的信息，以及避免整體醫療債務的一些技巧。

HELOC 如何工作？

對於需要現金的人來說，HELOC 可以成為負擔得起的融資的一種選擇。 “HELOC 是人們喜歡使用的一種工具，因為有大量現金等待他們利用，”認證財務規劃師 (CFP) 兼阿肯色州財務規劃公司 Aptus Financial 的首席執行官莎拉·凱瑟琳·古鐵雷斯 (Sarah Catherine Gutierrez) 說。

HELOC 可讓您以您在家中積累的資產借款，並在較長時間內（通常為 20 年左右）還清債務。 使用 HELOC，您通常可以藉入高達 85% 的房屋淨值——房屋的評估價值減去您現有抵押貸款的欠款。

與信用卡一樣，HELOC 是循環信用額度。 一旦獲得 HELOC 批准，您就可以在抽獎期間隨時根據需要不斷借用。 對於大多數 HELOC，抽籤期持續 10 年。 一些 HELOC，稱為只付息 HELOC，只要求您在提款期間支付應計利息而不是本金餘額。

提款期結束後，HELOC 進入還款期，您將同時償還本金和任何應計利息。 還款期一般為15至20年。 您只需支付您使用的金額，而不是您申請時批准的全部限額。

HELOCs 是有擔保的貸款，以您的房屋作為抵押品。 因為它們是有擔保的，所以它們的利率可能低於其他形式的融資，例如無擔保的個人貸款。 “雖然 [a HELOC] 通常具有可變利率，它們在歷史上一直是相當低利率的信貸額度，”Gutierrez 說。

使用 HELOC 支付醫療費用的利弊

如果您面臨大筆醫療費用，如果您擁有的房屋價值超過您目前所欠的抵押貸款，那麼 HELOC 可能是一個可行的融資選擇。 但在申請之前，您應該仔細權衡使用 HELOC 支付醫療費用的利弊：

憑藉低利率和長達 20 年的還款期限，HELOC 可以派上用場。 但是，專家表示，您不能總是指望 HELOC 來替代應急基金。

“我認為他們太不穩定了，”古鐵雷斯警告說。 “當這是一場集體緊急情況，我們都在經歷同樣的困難時，它會影響房地產市場和抵押貸款機構。 然後你會看到很多銀行同時凍結 HELOC，”她說。

這發生在 COVID-19 大流行期間，當時富國銀行和大通銀行等主要銀行暫停了新 HELOC 的發行。 美國銀行等其他銀行對借款人制定了更嚴格的信用要求，限制了在大流行期間誰有資格獲得 HELOC。

如果您設法獲得 HELOC，也存在超支的風險。 一旦您可以從 HELOC 獲得現金流，將一些額外的錢花在家庭裝修或其他費用上的想法可能看起來很有吸引力。

但古鐵雷斯對這種想法提出警告。 “這可能是我不使用 HELOC 償還醫療債務的首要原因，”古鐵雷斯說。 “花更多錢的可能性，因為它確實感覺很容易，而支付，因為它持續了這麼長的時間，看起來太低了。 我認為在行為上，人們可能會落入這個陷阱，”她說。

由於如果您拖欠付款，銀行可以取消您的房屋贖回權，因此 HELOC 的超支可能比高息信用卡債務帶來更大的風險。 您需要對這種使您的房屋處於危險之中的債務格外警惕。

最昂貴的常見醫療費用

醫療費用可能非常昂貴。 即使您有健康保險，由於共同保險和高自付費用限額，您仍然可能需要數千美元。 在 2021 計劃年度，通過 Healthcare.gov 銷售的醫療保健計劃的自付費用最高個人最高可達 8,550 美元，家庭最高最高可達 17,100 美元。 如果您有具有該限制的計劃，這就是您可能需要為您的醫療保健自付費用的金額。

如果您根本沒有健康保險，醫療費用可能會更高。 根據員工健康福利軟件開發商 PeopleKeep 的說法，以下是一些沒有保險的常見醫療程序和治療的典型費用：

• 斷腿： 如果您摔斷了腿並需要打石膏，則可能要花費 863 美元。
• 住院時間： 如果您需要在醫院過夜進行康復或觀察，預計花費約 11,700 美元。
• 懷孕和分娩： 如果您要生孩子，請準備好大筆賬單。 正常懷孕和分娩的費用為 14,847 美元。
• 腎結石： 腎結石比較常見。 當腎臟中出現小而硬的沉積物時，就會發生這種情況。 平均而言，腎結石的治療費用總計 28,817 美元。
• 附錄刪除： 如果您患上闌尾炎，醫生將不得不通過闌尾切除術切除您的闌尾。 平均而言，該程序的費用為 17,581 美元。

健康保險可以在一定程度上減輕上述費用。 但是，如果您沒有保險，或者您的保險計劃需要自付費用高昂，那麼獲得所需的治療可能需要支付巨額費用。 在這種情況下，HELOC 可以幫助您支付這些費用，但可能有更好的選擇。

如何避免醫療債務：4 個提示

如果您想避免承擔醫療費用債務，無論是通過 HELOC、個人貸款、信用卡還是任何其他類型的融資，以下是一些降低成本的方法：

1. 仔細檢查您的保險範圍

在許多情況下，如果您提前做好功課，您的保險將支付您的大部分費用。 “首先要做的是確保，如果您需要預授權，您獲得預授權，並且您獲得您有權獲得的最高福利水平，並且您以書面形式獲得，”博士說。 R. Ruth Linden 博士，生命之樹健康倡導者主席。 “總是雙重或三重檢查你的醫生在網絡內，你的醫院在網絡內，你的提供者在網絡內，”她補充道。

直接聯繫您的保險公司，以確保您的提供者和治療得到承保。 “提前檢查您將要承擔的費用。 它對規劃目的產生了巨大的影響，”林登說。

2. 使用您的健康儲蓄賬戶 (HSA)

如果您有高免賠額的健康計劃，您可能可以獲得 HSA。 HSA 允許您以稅前的方式捐款以節省醫療費用。 將錢存入 HSA 可以幫助您以現金支付任何必要或選擇性的治療費用，而無需負債。 而且，您可以將您為下一年供款的資金滾存，以支付未來的醫療費用。

“HSA 是一個有趣的工具，因為它們不像靈活支出賬戶 (FSA) 那樣‘使用或失去它’，”Gutierrez 說。

HSA 還允許您投資您的貢獻，隨著時間的推移可能會增加您的資金。 儘管應該指出的是，所有投資，即使是指數基金等相對“安全”的投資，都存在一定程度的風險。 如果您知道自己有一筆即將發生的醫療費用要使用您的 HSA 資金，我們建議您將這筆錢作為現金存入您的賬戶，而不是進行投資。

3. 為未來的護理儲蓄

即使您無法獲得 HSA，最好將錢存入專用儲蓄賬戶以支付緊急費用。 或者，如果您有計劃的選修程序，請開始儲蓄以支付費用。

收拾一下副業，將自動存款設置到一個單獨的儲蓄賬戶中，以及削減你當前的預算都是節省醫療費用的方法。 然後，將這筆錢存入 FDIC 保險的高收益儲蓄賬戶，這樣它就可以隨著時間的推移而無風險地增長。

4. 提出上訴

如果您的保險公司拒絕您的索賠，讓您背負巨額醫療費用，您可以對拒絕提出上訴。 在某些情況下，您的索賠可能因錯誤而被錯誤地拒絕。 “歸根結底是弄清楚為什麼這些索賠沒有得到正確處理，”林登說。 “有時索賠是在錯誤的福利水平上處理的。 有時會使用網絡外提供者，然後必須提出案例來處理網絡內福利級別的索賠。”

如果您需要提出上訴，請與您的醫療保健提供者或治療團隊合作，收集必要的文件並將其提交給您的保險公司。

聘請醫療保健倡導者代表您工作也很有幫助。 Patient Advocate Foundation 是一個非營利組織，為患有嚴重和慢性健康狀況的患者提供免費幫助。 AdvoConnection Directory 是您可以用來查找您附近的醫療保健倡導者的另一個資源。

5. 與醫院或醫療保健提供者協商

如果您接受了醫療護理並收到了您無力償還的醫院或醫療保健提供者的賬單，請不要驚慌。 根據您的情況，您可以與醫院或您的醫療保健提供者協商賬單。 在某些情況下，您可以簽訂付款計劃並將付款分攤至數年，或者醫院或醫療保健提供者可能會免除部分或全部費用。 “100% 的寬恕是可能的，但這取決於提供者、客戶的收入、個人的就業狀況、他們的年齡以及許多其他因素，”林登說。 值得聯繫您的醫療保健提供者，看看他們可以為您提供什麼幫助。