學生貸款減免可能不會到來。 這是您還清貸款所需的時間

普遍的學生貸款減免可能不會到來，所以是時候為接下來的事情做準備了。

儘管進步的立法者呼籲拜登總統兌現他的競選承諾，即為每個借款人抹去至少 10,000 美元的學生債務，但仍有約 4300 萬人有學生貸款餘額。 白宮新聞秘書 Jen Psaki 在 12 月的一次會議上表示。 10 月 10 日的新聞發布會上，定於 2022 年 1 月底到期的學生貸款凍結將不會延長，因此那些有未償還學生貸款的人應該預計他們的付款將在 2 月歸還。

根據您擁有的貸款類型和還款計劃，您可能會長期負債。 Intelligent 的一項調查發現，十分之一的學生貸款借款人在畢業 20 年後仍然負債累累。 只要您需要按月償還貸款，就很難為其他目標或未來計劃進行儲蓄。

雖然二十年聽起來很長，但它有助於製定您的貸款還款時間表的時間表。 繼續閱讀以了解典型的學生貸款還款時間以及如何更快地還清學生貸款。

你的學生貸款什麼時候還清？

您還清學生貸款的時間長度將根據您擁有的貸款類型和還款計劃而有所不同。 如果您不確定自己的計劃或貸款期限，請聯繫您的貸款服務機構。

聯邦貸款

根據 Savingforcollege.com 對政府數據的分析，聯邦貸款借款人通常需要 16 到 19 年才能償還貸款。 這些數字可能會讓希望通過標準還款計劃在 10 年或更短的時間內無債務的借款人感到震驚。 然而，這些默認的標準還款計劃通常基於借款人可支配收入的 10%，這對於大多數人來說太高而無法舒適地支付。

“很少有借款人在 10 年之前還清債務，”美國大學入學與成功研究所 (TICAS) 政策和宣傳副主任米歇爾·斯特里特 (Michele Streeter) 說。

為了減少還款，許多藉款人選擇以收入為導向的還款計劃，該計劃以較低比例的可支配收入為基礎進行還款。 這些計劃降低了每月還款額，但延長了貸款期限。 根據計劃，還款期限可以是 20 年或 25 年。

“這是一個負擔能力問題，”Streeter 說。 “我們可以從過去 5 到 10 年收入驅動的還款計劃入學人數的增長中看到這一點。 標準還款計劃下的付款是無法負擔的。”

對於利用直接合併、分級還款或延期還款計劃的借款人，還款期限可長達 30 年。

私人學生貸款

由於還款選擇較少，私人貸款的還款期變化較小。

“對於私人貸款，還款時間的長短往往是貸方提供的期限，”Streeter 說。 您在貸款時選擇貸款期限，除非您為新貸款再融資，否則您的貸款期限應該與您簽署的完全一致。

根據消費者金融保護局（CFPB）的數據，一般來說，償還私人學生貸款需要 10 到 25 年。 如果您進入延期或暫緩付款或拖欠付款，則可能需要更長的時間。

你什麼時候開始償還貸款

您何時需要付款取決於您擁有的貸款類型。 大多數聯邦貸款在您畢業、離開學校或低於半日制入學率後都有六個月的寬限期。 您不需要在寬限期內付款，但在大多數情況下，利息會產生。 您可以選擇支付在寬限期內產生的利息，以避免將其添加到您的本金餘額中。

Grad PLUS 和 Parent PLUS 貸款沒有寬限期，但藉款人可以選擇將付款推遲到畢業後六個月。

有關聯邦珀金斯貸款還款的具體指導方針，您應該向您收到貸款的學校查詢。

根據《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全 (CARES) 法案》，所有聯邦學生貸款支付都被暫停，因此您的寬限期可能比您最初預期的要長。 目前，聯邦學生貸款凍結計劃於 2022 年 1 月 31 日結束。

您的私人貸款是否有寬限期取決於您的貸方以及您在貸款時選擇的選項。 許多私人貸款沒有寬限期，因此您可能必須在上學期間或畢業後立即付款。

如何更快地償還學生貸款

您的學生貸款可能會造成大量壓力，並使您無法將資金用於其他財務目標。 如果您想更快地還清學生貸款，請使用這五個技巧來加快您的還款速度。

1.堅持標準還款計劃

雖然改變還款計劃以獲得較低的每月付款可能很誘人，但如果可以的話，請嘗試堅持標準還款計劃。 收入驅動的還款或延期還款計劃可能會增加您的整體貸款成本。

“通過降低付款，我們延長了期限並增加了利息，”Streeter 說。

堅持預算並尋找可以消除的費用，以使您的學生貸款支付更易於管理，這樣您就可以按時完成 10 年的還款期限。

2. 使用意外意外之財進行一次性付款

隨著時間的推移，你可能會收到意想不到的意外之財。 無論是退稅、工作獎金還是家庭成員的禮物，您都可以利用這些意外之財更快地償還貸款。

例如，假設您有 30,000 美元的學生貸款，利率為 5%，還款期限為 10 年，每月還款額為 318 美元。 如果您收到了 1,000 美元的退稅並一次性一次性向本金支付了一筆款項，那麼您將在五個月前還清學生貸款。 而且，您將節省 635 美元的利息費用。

3.支付超過最低限度

學生貸款顧問協會 (TISLA) 的總裁兼創始人 Betsy Mayotte 說，談到學生貸款，“沒有什麼魔術可以更快地還清貸款。” “你支付的越多，支付的越快，從長遠來看，你支付的利息就越少，你擺脫它們的速度就越快。”

增加付款的一些方法包括：

• 削減開支： 要支付更大的費用，請通過找室友、縮小規模或製定膳食計劃來節省開支，以節省食品費用。
• 增加你的收入： 想一想可以增加收入的副業，這樣您就可以支付額外的費用。 您可以遛狗、在線輔導學生、遞送包裹或為他人做家務。
• 使用您的備用零錢： 您還可以使用一些創造性的策略來更快地還清貸款，例如使用 ChangeEd 等工具。 “有些應用程序可以匯總您的購買並使用您的零錢為您的貸款支付額外的費用，”馬約特說。 這些應用程序會同步到您的借記卡或銀行賬戶，並將每筆交易四捨五入到最接近的整數。 零錢的差額存放在一個單獨的帳戶中，一旦您達到特定金額，該應用程序將支付您的貸款。

在進行額外付款時，請務必與您的貸款服務商討論應如何使用付款。

“默認情況下，付款必須先用於利息，然後再用於本金，”Streeter 說。 “但你可以要求他們將其應用於本金或更高利率的貸款。”

4. 利用利率折扣

加快學生貸款時間表的一種簡單方法是利用貸款服務商提供的利率折扣。

聯邦貸款服務商和一些私人貸方有自動付款折扣，降低您的利率——通常降低 0.25% 左右。 一些貸方提供額外的忠誠度折扣，進一步降低您的利率。 這些折扣可幫助您節省資金並更快地還清債務。

5.向你的雇主尋求幫助

您可能沒有意識到這一點，但您的雇主可能是您償還學生貸款過程中的寶貴資源。

“利用任何雇主還款計劃或匹配計劃也是一個很好的策略，”馬約特說。

根據人力資源管理協會的數據，到 2020 年，大約 8% 的雇主提供學生貸款還款援助，而且這個數字多年來一直在穩步增長。 這些計劃通常會將您的學生貸款支付額匹配到每月或終身最高，幫助您更快地還清貸款。 如果您不確定您的雇主是否提供學生貸款還款援助 – 或者如果您認為這對公司有好處 – 請諮詢您公司的人力資源部門。

為學生貸款再融資

當您研究更快還清學生貸款的方法時，學生貸款再融資是一種常用的策略。 再融資的目標是獲得較低的利率，以便您減少需要支付的利息金額，從而使您能夠提前數月或數年還清債務。

然而，學生貸款再融資並不適合所有人。

“在聯邦計劃中，你不能為你的貸款再融資，”馬約特說。 相反，您必須與私人貸方合作。 當您為聯邦貸款再融資時，它們會變成私人貸款，因此您會失去聯邦福利，例如收入驅動的還款計劃。 由於這些缺點，再融資往往最適合擁有高息私人貸款的借款人。

“如果你有私人貸款和良好的信用，再融資可能不是一個壞主意，”馬約特說。 “如果你有聯邦貸款，我往往會非常保守，所以我通常強烈建議你不要這樣做。”

政府乾預

對於希望政府乾預其貸款的借款人，有一些方法可以尋求貸款減免：

• 公共服務貸款減免 (PSLF)： 為非營利組織或政府工作的聯邦直接貸款借款人可以參加收入驅動的還款計劃。 在為符合條件的雇主全職工作 10 年並每月支付 120 次付款後，政府將免除剩餘的餘額。 眾所周知，PSLF 計劃的不一致，自該計劃啟動以來，只有 2.1% 的已處理申請獲得批准。 美國教育部計劃在明年徹底改革 PSLF 計劃，以使符合條件的借款人更容易獲得寬恕。
• 收入驅動的還款排放： 如果您參加了以收入為導向的還款計劃，並且在還款期限結束時仍有餘額，政府將發放剩餘餘額。 使用這種方法，您將負債 20 或 25 年。
• 忍耐 其他 延期： 如果您同意暫緩還款或延期還款，您的貸款期限可能會延長，並且在您的還款暫停期間可能會產生利息。 請記住，寬容和延期與貸款寬恕不同； 儘管您不必在一定時間內還款，但您仍然有責任償還貸款本金和任何應計利息。
• 關心法案： 根據 CARES 法案，聯邦貸款的付款暫停，利息設定為 0%。 對於尋求貸款減免的借款人，暫停付款的月份仍然符合您要求的付款數量。 請記住，從表面上看，學生貸款的還款將於 2022 年 2 月以您的正常月供和利率恢復。