Walden Mutual 是一家專注於可持續食品的新型數字銀行，已成為 50 年來第一家獲得 FDIC 監管批准的此類銀行。 它的起源是獨一無二的。 由一家以牧場為基礎的肉類企業的前首席執行官創立，它是不同線程的獨特交織——數字技術、可持續食品、合作治理和獨特的區域重點。

我最近與該銀行的創始人查理·卡明斯 (Charley Cummings) 談到了他的新項目和對更具可持續性的銀行類型的願景。

克里斯托弗·馬奎斯： 一位成功創立了以牧場為基礎的肉類企業的企業家最終如何創辦一家銀行？

查理卡明斯： 好吧，我們在 Walden Local 的供應鏈中開發了一組令人驚嘆的合作夥伴農場——這是新英格蘭和紐約的可持續本地肉類品牌——而且越來越明顯的是，他們都需要資金。 它表明現有的貸款基礎設施存在差距，從生產農場延伸到食品零售企業，以及介於兩者之間的一切。

與此同時，大量資金流入影響力投資。 有很大一部分人強烈希望將他們的投資與他們希望在世界上看到的一系列基本價值觀和影響相結合。 恰當的例子：影響力投資現在是一個數万億美元的資產類別（取決於你問的是誰）。 但是，從實際影響的角度來看，許多試圖滿足這一需求的公共資金還有很多不足之處。 它們大多是“減少傷害”——這是 10 多年前具有社會意識的投資的典範。 今天的模型問：我如何使用我的資本來影響積極的變化？

然後我看到頭條新聞，自《巴黎協定》簽署以來，前 10 大銀行已在化石燃料開發上投資超過 1 萬億美元……並意識到我們早就失去了“這是美好的生活”中描繪的兩者之間的聯繫。借款人和存款人。 人們沒有意識到他們的錢在哪裡過夜！

因此，這實際上是資產負債表貸款方和存款方的開始。

然後第一步是組建團隊來真正實現這一目標——這已經成為行業專家的完美組合（例如，我們的首席運營官和首席財務官總共擁有 70 年的銀行業經驗，而我們的高級農業貸款機構從事此工作已有 30 多年年）和外部專家（例如，我們的產品副總裁和營銷主管來自設計、技術和食品背景的組合）。 我堅信這種組合才能產生真正的創新。

侯爵： 人們什麼時候可以開戶，你們打算提供什麼樣的金融產品？

我們將在未來幾週開放！ 個人和企業可以開立“Grow Local”賬戶，這些賬戶像儲蓄賬戶一樣支付有競爭力的利息，但允許支票賬戶（借記卡、支票等）的所有交易功能。 消費者儲戶還可以獲得“夏季農場紅利”，他們可以用它在當地農場、農貿市場和其他當地食品供應商消費。 我們還提供 CD，包括代表對我們所認為的長期努力的長期承諾的延長期限 CD！

我們所有的貸款都將提供給我們重點支持的食品和農業企業——貸款價值從 50,000 美元到 400 萬美元不等，甚至更多。 我們為他們可能需要幫助的任何事情提供貸款產品——設備融資、房地產、營運資金等。

侯爵： 我可以在貸款方面看到，您對可持續食品和農業業務的關注將成為此類企業的資產。 存款方面怎麼樣？ 你認為客戶關心你的使命嗎？ 你將如何吸引他們？

卡明斯： 人們對我們的信息和使命的反應讓我們非常高興地肯定了我們。 很明顯，有很多人（年輕人和老年人，城市和農村）都非常關心可持續性和當地食品等事情——以至於將其視為自己身份的一部分。 當你在價值觀上產生這種程度的共鳴，將其與技術和設計的最佳部分結合起來，然後添加一個非常有形的價值主張（包括財務和體驗利益）時，讓人們對我們正在構建的東西感到興奮有機的。

侯爵： 是什麼讓這個企業不同於其他企業——數字銀行、金融科技、信用合作社等？

相對於數字銀行——我們希望在 UI/UX 上實現類似的卓越水平，但在短暫的電子商務品牌（或“平淡無奇”，因為它們被稱為）的時代，所有的外觀和感覺都一樣，我們還打算在當地產生切實的影響； 不僅減少了傷害，而且還推動了我們當地食物生態系統的複興，並圍繞這一使命建立了一個社區。

與其他銀行相比——除了少數例外，大多數其他消費類別——服裝、化妝品、清潔產品——都建立了比你在銀行業發現的任何東西都更具吸引力的使命驅動品牌。 我們明確的目標 – 以本地、可持續的食品和農業為中心 – 自然而然地有助於建立這種類型的品牌。

侯爵： “Walden Mutual”這個名字背後的故事是什麼？

卡明斯： 梭羅的作品 – 以及簡單生活和與自然和諧相處的超驗主義理想 – 一直引起我的共鳴，並且在哲學上與我們正在打造的品牌保持一致。 它也是典型的新英格蘭術語。

侯爵： Walden Mutual 從 FDIC 獲得了 50 年來第一份新的互助銀行牌照。 你為什麼組織互助會？ 這種結構有什麼特別之處？

卡明斯： 選擇將銀行架構為互助銀行——這意味著銀行最終由存款人而不是股東共同擁有——這也是對我們所針對的系統性問題類型的自然反應。 例如，氣候變化和貸款的包容性不會在未來 3-5 年內得到解決。 如果您的目標是長期改變，那麼被出售給 Global Megabank Incorporated 也不是一個可接受的結果。 因此，我們需要一種組織結構，使我們與我們試圖在社區中產生的影響的長期性質保持一致。 在這方面，共同結構提供了真正的長壽。

侯爵： 該銀行正在獲得全面的 B Corp 認證（目前正在申請中），您的任務集中在“可持續農業和食品企業”。 社會和環境責任如何融入您的建築願景？

卡明斯： 那麼對於初學者來說，這不是事後的想法或副業 – 這是我們存在的理由。 我們經常說我們實際上只是一家銀行，作為達到目的的手段。 我們的核心理念是任何人都可以對我們當地的食物生態系統做出積極和持久的改變……而我們的使命是從根本上讓人們能夠做到這一點。

對於個人而言，我們希望成為真正的合作夥伴，使他們能夠將自己的財務生活與作為更廣泛社區的一部分的價值觀相結合。 對於企業和農場，我們提供由真正了解這個生態系統本質的人定制的融資解決方案。 通過將這兩個選區聯繫在一起，我們希望建立一個更強大和可持續的當地食品運動，支持我們當地食品和農業經濟的活力，並促進對自然資源的良好管理。

更具策略性的是，我們開發的一種機制是年度影響評估——嚴格按照 B Corp 標準建模。 它使我們能夠隨著時間的推移嚴格評估與社會和環境責任相關的進展，包括單個借款人和整個貸款組合的總體情況。

侯爵： 您希望 Walden Mutual 在 5 年後變成什麼樣子？ 什麼是長期願景？

卡明斯： 五年後，我希望我們在實現使命目標方面取得了重大進展； 我們當地的食物生態系統看起來大不相同——部分原因在於我們的工作。 我想像我們的市場定位在不斷發展，我們作為一個平台工作，在食品生態系統的成員之間建立更緊密的聯繫（例如，將食品消費者更直接地與生產他們所吃產品的企業聯繫起來）。 想像一個真實的存款人社區，他們實際上認識銀行的借款人。 我們還希望挑戰關於銀行如何與其服務的人建立關係的默認概念。 如今，即使是最先進的銀行也在競相提供多年來一直可用的同一套金融產品和工具。 如果一家金融機構想要幫助個人與他們的金錢建立更謹慎、更健康的情感關係，那會是什麼樣子——在這種關係中，他們會感受到一種平和的感覺，這種平靜感源於他們的金融行為和他們的價值觀之間的深度契合？ 這是我們希望在成長過程中找到答案的問題。