現有的房主坐在存錢罐上。
根據 Realtor.com 的數據，2022 年 7 月美國房屋掛牌價格中位數為 449,000 美元。 同比增長 16.6% 使試圖進入市場的潛在購房者變得困難。
然而，根據住房數據公司 CoreLogic 的最新 Homeowner Equity Insights 報告，到 2022 年第一季度末，房主的平均淨資產增加了 64,000 美元。
雖然名稱相似，但房屋淨值貸款和 HELOC 是不同的金融產品。 儘管他們都將您的房屋用作抵押品，但在這兩種選擇之間做出決定取決於您計劃如何使用這些資金。
在你為你的房子貸款之前，了解一些要求、好處和潛在的缺點是很重要的。
利率在上升
40年來的最高通脹仍未消退。 消費物價指數顯示 價格同比上漲 8.2% 9 月，與 8 月的 8.3% 相比幾乎沒有改善。
這對美聯儲降低價格增長的努力產生了影響，但這對消費者來說也意義重大，尤其是那些希望藉錢的人。 美聯儲可能會繼續提高其基準利率——聯邦基金利率——以遏制需求和降低通脹。 但該利率會影響整個經濟體的借貸成本，尤其是房屋淨值信貸額度或 HELOC。
HELOC通常具有與指數直接相關的可變利率 – 最優惠利率 – 與聯邦基金利率同步移動。 當美聯儲加息時，這意味著 HELOC 借款人支付更多費用。
固定利率的房屋淨值貸款不會受到直接影響，但這些利率是根據貸方的資金成本設定的，隨著利率的上升，資金成本也會上升。
專家說，經濟形勢意味著房屋淨值利率可能還遠未結束。 “我不期望 [rates] 以過去 9 到 12 個月的速度增長。 但我認為它們會上升，” 凱文·威廉姆斯CFP 和 Full Life Financial Planning 的創始人, 告訴我們. “我希望他們會放慢腳步，但我們已經看到了很多起伏，所以看起來他們仍有上升的空間。”
什麼是房屋淨值貸款和房屋淨值信用額度 (HELOC)？
儘管兩者相似，但也存在一些差異。 請記住，如果您未能償還貸款人，兩者都可能使您面臨喪失抵押品贖回權的風險。
房屋淨值貸款以一次性支付的形式分配，您以固定的每月付款利息償還給貸方。 把它想像成你家的第二次抵押貸款。 房屋淨值貸款具有固定利率，這意味著利率不會改變。 它們也可以免稅，具體取決於您如何使用它們。
HELOC 就像信用卡一樣，因此您可以在需要時動用資金。 當您償還餘額時，可用餘額將得到補充。 有一個提款期，您可以提取資金，然後是一個還款期，您不再可以使用這些資金。
從房屋淨值借款的要求
要從您的房屋淨值中藉款，您需要在您的房屋中有足夠的淨值。 要符合資格，您應該已經支付了至少 15% 到 20% 的房屋價值——例如，如果您的房屋價值為 500,000 美元，則需要支付 100,000 美元。 此過程的一部分將是貸方評估您房屋的價值，這需要您承擔費用。
“淨值是房屋評估價值與總抵押貸款餘額之間的差額，”退休公司 Dugan Brown 的初級合夥人兼財務顧問 Samuel Eberts 說。
貸方還將查看您的債務與收入比率 (DTI)，該比率是通過將每月債務支付總額除以每月總收入來計算的。 合格的 DTI 因貸方而異，但通常低於 36%，這意味著您的債務應低於每月總收入的 36%。 其他貸方高達 50%。 貸方還將查看信用記錄。 信用評分高於 700 即可被接受； 可以接受 600 年代中期的信用評分。 擁有良好的信用評分很重要，因為它可以幫助您獲得更好的利率。
為了證明您有收入，請準備好提供工資單以及可能的 W2 和納稅申報表。
您應該獲得房屋淨值貸款還是 HELOC？
在做出房屋淨值貸款和 HELOC 之間的決定之前，重要的是要了解您需要多少錢以及需要多長時間。
“如果您不確定要完成的目標需要多少錢，請取出信用額度 [HELOC] 將提供比貸款更大的靈活性。 這樣做的缺點是利率可能會增加，您可能會在支付利率時遇到困難，同時仍然必須同時支付定期抵押貸款，”埃伯特說。
無論您做出何種決定，都要付款。 由於您的房屋被用作抵押品，因此您不想冒止贖的風險。
房屋淨值貸款和 HELOC 的替代品
如果用你的房子作為貸款抵押的想法對你沒有吸引力，還有其他方法可以實現你的財務目標。 以下是一些其他選項：
- 兌現再融資：兌現再融資是指您為主要抵押貸款再融資超過您的欠款並一次性獲得差額。 金融諮詢公司 Arch Global Advisors 的副總裁兼首席運營官 Akhil Kumar 說：“如果您有資格通過套現融資計劃獲得較低的利率，那將是一個好主意。” 現在利率已經升至過去兩年的歷史最低水平，這可能沒有多大意義。
- 餘額轉賬信用卡：如果您有良好的信用，您有資格獲得 0% APR 餘額轉賬卡。 它使您能夠將任何債務轉移到 0% 利息卡上，有時為期 18 個月。 這使您能夠進行大筆購買並隨著時間的推移以零利息還清。 請務必在促銷期結束前還清，否則您將支付剩餘餘額的利息。
- 信用諮詢：如果您在維持預算和償還債務方面遇到困難，或者如果您有一個想要建立的財務目標，您可以聯繫非營利性信用諮詢機構尋求幫助。 您將獲得基於教育的工具來幫助管理您的資金。 它使您能夠控制自己的財務狀況，並幫助您在未來做出更好的決策。 通過在此處搜索美國受託人計劃數據庫查找信用顧問。
常見問題 (FAQ)
