在 COVID-19 大流行之前，Sally Shea 是一位 79 歲的溺愛祖母，對藝術和歷史充滿熱情，她正計劃搬入退休社區並簡化她的生活。
但是在被隔離了這麼久之後，她改變了主意。 她決定既要保留自己的房子，又要得到她夢寐以求的度假勝地：新罕布什爾州溫尼珀索基湖的露營地。
“我去看望了我的女兒和我的兩個孫子。 她碰巧提到隔壁的露營車正在出售，”Shea 說。 “直到我回到家之前我什麼都沒想，我想，‘等一下，那可能是我的。’”
有一個問題：使用 IRA 中的錢購買露營者會導致她支付更多的稅款，並可能增加她的醫療保險費。
因此，她與財務規劃師合作並找到了解決方案：房屋淨值貸款或 HELOC。
今天，Shea 正忙著與家人在露營地留下美好回憶。 在夏天的一個星期天早上，你會發現 Shea 正在為她的家人做華夫餅。 “11 點鐘，每個人都知道要來我家吃華夫餅。 我喜歡它，”Shea 說。
支付現金的問題
在她的長期財務規劃師 Full Life Financial Planning 創始人凱文威廉姆斯的幫助下，她找到了一種將度假屋夢想融入財務狀況的方法。
到 2021 年秋天，Shea 已經從她的 IRA 中撤回了最低要求的分配。 為了支付露營車的費用，Shea 不得不從她的退休賬戶中額外取出 150,000 美元。
有瞭如此大的一筆收購，威廉姆斯的首要任務是確保謝伊的長期財務安全。 之後，威廉姆斯專注於管理謝伊的稅收和醫療保險費用。
“她的稅級相對較低，但從她的 IRA 中額外提取 150,000 美元將使她的稅費增加近一倍，”威廉姆斯說。
第三個難題是醫療保健。 Shea 使用 Medicare，她的保費費用是根據上一年的收入計算的。 威廉姆斯說：“隨著這次退出，由於我們將創造的這個納稅年度，她將被投入到一項更昂貴的計劃中。”
所以威廉姆斯找到了更好的方法。
為什麼她選擇了 HELOC
解決方案是分散付款。
“我知道我們無法消除所有這些成本，但我們可以通過房屋淨值信貸額度在多年內分攤這 150,000 美元，從而逐步改善她的情況，”威廉姆斯說。
Shea 沒有從她的退休賬戶中提取這些資金，而是能夠獲得房屋淨值信貸額度 (HELOC) 來購買她的露營車。 她的主要住房已經還清，因此利用其股權為 Shea 提供了一筆過橋貸款，以分攤稅收負擔並增加 Medicare 保費。
“她最終總共節省了大約 8,000 美元。 這不僅僅是她存下的一筆現金。 我們可以將其想像成她在度假房產上節省了三到三年半的房地產稅和房主費用，”威廉姆斯說。 “這些都是有意義的節省。”
當利用您的房屋淨值有意義時
就像 Shea 的情況一樣，只要您有條不紊，利用您的房屋淨值可能是一個不錯的選擇。
如果您正在考慮通過 HELOC 借款，請確保您知道 為什麼 你在做什麼的背後。 儘管 HELOC 的功能可能有點像信用卡，但專家警告不要將其視為信用卡。 當借款方如此容易時，您需要特別注意如何償還。
由於 Shea 能夠在 2022 年初再次退出她的 IRA，“她實際上只借了三個月的錢。 通過 IRA 分配，她償還了 HELOC 並僅累積了 1,000 美元的利息，”Williams 說。
雖然每個人的情況都不同，但像威廉姆斯為謝伊所做的那樣制定一個清晰的戰略是每個人都可以學習的東西。
HELOC 的工作原理
使用 HELOC 借款時，您可以使用房屋價值與抵押貸款欠款之間的差額作為抵押。
與信用卡類似，HELOC 為您提供循環信用額度。 您只需為實際使用的錢支付利息。 不過，HELOC 通常具有可變利率，這意味著如果利率波動，您的每月付款可能會發生變化。
值得注意的是，當 Shea 取出她的 HELOC 時，利率比現在低得多。
“在這一點上，費率已經上升，而對於 HELOC，費率通常不是固定的。 如果你不注意利率的走向，就很容易忽視持有成本是多少，”威廉姆斯說。
每小費
通貨膨脹和價格上漲會推高 HELOC 的每月付款。 在考慮通過 HELOC 借款時，請確保您能夠在利率上升時輕鬆負擔還款。
如何判斷這是一個好主意
HELOC 最常見的用途是用於家庭裝修項目或債務合併。
“人們正在利用 HELOC 較低的利率來合併現有債務和每月付款，”Discover Home Loans 營銷、數字和分析副總裁 Rob Cook 說。
但是，如果您希望使用 HELOC 來合併債務，專家建議您首先找到問題的根源：您的消費習慣。 如果你借貸來鞏固你的債務，而沒有解決最初讓你陷入困境的行為，你很可能最終會重新負債累累。
什麼時候要小心
除了房屋改善和債務合併之外，一些房主，如 Shea，正在以創造性的方式利用他們的房屋淨值。 在 NextAdvisor，我們看到房主使用 HELOC 來幫助支付汽車、大學費用，在 Shea 的案例中，還包括第二套住房。
專家建議不要僅僅因為可以就動用房屋淨值。 在您承諾借用之前，請確保您知道您將使用 HELOC 做什麼。
“在你知道你要用泥土做什麼之前不要挖洞，”威廉姆斯說。 “我總是建議人們在藉貸時制定一個計劃，說明如何以及何時還款。”
對於謝伊來說，她的避暑別墅與其說是財務策略，不如說是與家人一起玩樂和共度時光。
“有機會在 78 買下我的第一個避暑勝地，這讓我非常興奮，非常激動，”Shea 說。 “你知道在我這個年紀很難有真正的快感，而凱文做到了。”
Shea 期待在湖上度過更多的夏天，在那裡她可以畫壁畫並與她的孫子們邊吃華夫餅邊聊天。
“幾年前，我在想，當我 80 歲時，我會進入家鄉的一家持續護理機構。 但現在 80 歲對我來說更像是 30 歲。 所以現在，我在想，’不，我要去露營地，’”Shea 說。
