大約 15 年前，Barry Levine 獲得了一筆 200,000 美元的貸款給 ushae，但他很高興。 他所要做的就是用他的房子打賭他能還清。
這位位於加利福尼亞州拉霍亞的企業家和他的妻子計劃使用房屋淨值信貸額度 (HELOC) 中的資金，這是一項由房屋淨值支持的貸款，以增加他 30 歲的體溫讀數相機製造企業，Sperry West。 他聘請了一名專業營銷經理、一名銷售副總裁和三名銷售人員。
“我們執行了計劃——100% 的房屋淨值資金都投入了業務，”他說。 “我們沒有把任何錢花在自己身上。”
但在他的新員工沒有達到公司的目標後，事情並沒有按照他們的計劃發展。
Levines 再也無力支付每月 12,000 至 13,000 美元的巨額抵押貸款。 隨後，這對夫婦與其貸方之間進行了長達一年的鬥爭。 最近，萊文一家被趕出了他們的房子。
“我們在自己的房子裡待了 25 年。 我們沒有再買房子的計劃，”萊文說。 “為什麼會發生這一切？ 因為我們申請了股權貸款，而且我們的抵押貸款太高了。 除非生意做得好，否則我們永遠不會付款。”
Levine 的故事展示了使用 HELOC 為企業提供資金的潛在負面結果。 繼續閱讀以了解有關這種高風險、高回報的融資方式的更多信息。
為您的企業使用 HELOC 是個好主意嗎？
為您的企業使用 HELOC 的負面影響很明顯：無法付款，您最終可能會失去房子。
財務規劃服務機構 Foguth Financial Group 的創始人邁克爾·福古斯 (Michael Foguth) 表示：“如果你需要為你的企業取出資金，那麼將個人抵押品放在一起是非常危險的，因為如果企業倒閉，你的個人財務狀況也會一落千丈。” . “當商業貸款的其他一切都用盡時，使用 HELOC 成為一個想法。”
每小費
HELOC 是一種無需冗長的申請流程即可獲得現金注入的方式，但風險極大，因為您要將自己的房子置於風險之中。
Foguth 補充說，與過去幾年相比，當前的經濟狀況可能促使更多人使用 HELOC。 由於許多企業因 COVID-19 大流行而受苦，房價飛漲，而貸方更願意接受信用檔案，這造成了“幾乎是一場完美的風暴”。 雖然使用 HELOC 的風險很明顯，但為什麼它們如此有吸引力？
“申請 HELOC 是一個簡單的過程，而且資金不受監控，這意味著您可以靈活地將它們用於您認為合適的業務，而其他商業貸款則有限制，”總裁兼首席執行官 Sheraz Iftikhar 說。拱全球顧問。 “使用 HELOC 開始您的業務可能是一個好主意，這取決於您的當前情況和長期目標……但金融專家提醒您在決定之前權衡所有的利弊。”
使用 HELOC 開展業務的利弊
優點
使用這些資金沒有或幾乎沒有限制，因此它們可用於擴展您的業務、收購另一家公司或開設特許經營權。
HELOC 允許獲得資本，而無需涉及重大採購的冗長貸款流程。 Harbourfront Wealth Management 高級副總裁兼 Strategic Private Wealth Counsel 所有者 Travis Forman 表示：“HELOC 被設置為循環資本來源，您可以根據需要提取和償還。”
目前房價高，利率低，為藉款人提供了更好的條件。
HELOC 成本低，最初可以通過只支付利息來償還債務。 當企業盈利時，可以在沒有提前還款罰款的情況下還清貸款。
缺點
貸款條款將取決於申請人的信用或除房屋淨值外的其他因素。
需要每月支付利息。
可變利率變化，可能導致每月支付更高的利息。
在 HELOC 和其他債務還清之前，可能無法切換到另一個貸方。
不按月付款可能會影響您的信用評分並最終降低您房屋的價值或導致喪失抵押品贖回權。
為您的企業使用 HELOC 的替代方案
如果您不願意將自己的家押在您的企業上，那麼好消息是：尋求資金的企業主還有很多其他選擇。
“現在是企業借錢的最佳時機，”Foguth 說。
例如，小企業管理局提供貸款，包括經濟傷害災難貸款等臨時計劃，Foguth 稱其提供 3.75% 的利率，期限為 30 年。 還有許多可用的商業補助金。
當然，還有更傳統的融資途徑，例如個人貸款、小企業信用卡、有擔保或無擔保的商業貸款，或房屋淨值貸款。
“這些類似於 HELOC，因為你的家被用作抵押品，但它的固定利率通常高於 HELOC 利率並設定存款，”Iftikhar 說。 “請記住比較每個選項的條款、費率、利弊以及違約的後果。 如果您對各種貸款選擇感到不知所措，您可以隨時諮詢經紀人或財務顧問，他們可以幫助您找出最適合您的選項。”
底線
尋求房屋淨值信貸額度應被視為為您的企業提供資金的最後選擇，因為您冒著將可能是您最有價值的資產（您的房屋）置於風險之中的風險。
謹慎使用 HELOC，並考慮後果。 “你能以目前的利率支付嗎？ 您不能指望您的企業做得很好或做得更好。 如果你打算參加 HELOC，請確保你可以支付多年的費用，”Levine 說。
