HELOC 如何幫助（或傷害）您的信用評分

房屋淨值信用額度 (HELOC) 可能是信用噩夢或信用夢想，具體取決於您如何使用它。

現在更容易利用房屋淨值來為債務合併、房屋裝修和教育等費用提供資金。 根據 Realtor.com 的最新數據，2022 年 7 月美國房屋掛牌價格中位數為 449,000 美元。 根據住房數據公司 CoreLogic 的最新 Homeowner Equity Insights 報告，到 2022 年第一季度末，平均房主淨資產增加了 64,000 美元。

這種貸款產品使用您房屋的價值來支持可以在幾年內還清的信貸額度。 如果您無法償還債務，這是一個冒險的舉動，因為您的房子可能會被銀行取消贖回權。但是，如果您的財務狀況良好並且相信您可以每月還款，那麼 HELOC 可能是一個有吸引力的貸款選擇。

獲得 HELOC 可能是一種利用您家中財富的好方法，儘管有風險。 如果負責任地使用，HELOC 實際上可以幫助您提高分數。 與任何債務或貸款一樣，如果被濫用，HELOC 將對信用評分產生負面影響。

以下是 HELOC 對信用評分的影響，以及在繼續之前您需要考慮的事項。

什麼是 HELOC？

“HELOC 是一種循環信貸額度，借款人使用其房屋中的股權來獲得資金，這些資金將在貸款期限內償還，類似於第二次抵押貸款，”房地產經紀人 Nicole Christopherson 說在總部位於加利福尼亞的 NMC Realty。

“HELOC 的不同之處在於，借款人沒有提前預付全部款項； 它更像是一張信用卡，”Christopherson 說。 借款人使用信貸額度，通常上限為房屋價值的 60% 至 70%，在“提款期”借入資金。 還款期可長達 20 年，然後藉款人通過每月安裝和利息償還所欠餘額。

密歇根州醫療保健和退休計劃公司 Generations Insurance & Financial Services 的創始人 Ryan Cicchelli 表示，HELOC 類似於信用卡，貸方可以提供不同的利率、信用額度和最低還款額。 Cicchelli 補充說，通常情況下，HELOC 的利率低於信用卡，並且對於信用評分較低的個人來說更容易獲得。

HELOC 如何損害信用評分

Cicchelli 說：“如果您的財務責任較弱，或者您試圖在生活中的動盪時期獲得 HELOC，那麼如果獲得批准，您可能會面臨嚴重的後果。” 這就是為什麼在接受 HELOC 之前檢查您的信用行為很重要的原因。

以下是需要考慮的事項：

信用檢查： 每當貸方檢查您的信用（稱為硬信用查詢）時，它可能會略微降低您的分數。 這些要點會在您的信用報告中保留長達兩年。 申請 HELOC 算作硬信用查詢，並有類似的結果。

可變付款： HELOC 付款可能由於其可變利率而波動。 如果付款變得難以管理，這可能會給預算編制帶來挑戰。 由於按時付款歷史佔信用評分的 35%，因此任何錯過的 HELOC 付款都是有害的。

信用利用： 僅僅因為你可以藉到一定的金額並不意味著你應該。 在 HELOC 中使用您的所有可用信用被認為是信用報告的高風險行為。 “如果你有一個 100,000 美元的信貸額度，然後立即將所有的東西都取出來，“這就像最大化信貸額度一樣，”加州抵押銀行董事總經理 Mayer Dallal 說。

過度擴張自己：如果您借入過多的可用信用額度，您的借貸預算就不會為汽車維修或醫療費用等計劃外緊急情況留出空間。 建議您在通過 HELOC 借款之前先建立一個緊急儲蓄基金。 但是，如果您沒有應急基金並且需要 HELOC 來為緊急情況提供資金，請在您的信用額度中為其他緊急情況留出空間。 如果您用完 HELOC 資金並出現財務緊急情況，您將面臨無法付款的風險，這是信用評分的最大驅動因素。

關閉 HELOC：關閉任何信用額度可能會對您的信用評分產生負面影響。 如果您的 HELOC 是您擁有的為數不多的信用額度之一，效果可能會更大。

HELOC 如何提高您的信用評分

“只要你不過度擴張自己，擁有過多的高餘額信用額度，及時付款，並像管理任何其他債務一樣管理你的 HELOC，你就會在你的信用報告中看到積極的結果，”西切利說。 “在上述任何一個領域動搖，你都會看到後果。” 以下是如何使用 HELOC 作為提高信用評分的機會。

信用利用： 根據 Christopherson 的說法，通過利用 HELOC 資金來償還任何債務，您可以降低您的信用利用率並提高您的信用評分。

Cicchelli 說，如果您知道自己的債務數額以及可以輕鬆承擔的債務數額，那將是值得的。

信用利用： 但是，當您支付 HELOC 餘額時，您的信用利用率（佔您分數的 30%）將隨著時間的推移而降低並提高您的分數。

準時付款： 通過每月按時全額支付您的 HELOC，這種行為可以很好地反映在信用報告中，並且只能提高或維持您的信用評分。

如何為 HELOC 準備信用

解決其他債務： 過多的開放信用賬戶會降低您的信用評分。 在取出 HELOC 之前還清其他債務是個好主意。 這將有助於抵消您的總信用額度過度擴張，對您的信用利用率產生負面影響，並最終影響您的信用評分。

現有股權： 根據 Christopherson 的說法，獲得 HELOC 的最重要因素之一是您家中已經擁有 15% 到 30% 的資產。 “這是你最終可以藉多少的最重要因素之一，通常是你的總貸款價值比的 85%，”她說。

降低 DTI： 您的債務與收入比率 (DTI) 是您可以承擔多少債務的指標，並且是大多數貸方在您的信用評分之外查看的數字。 大多數貸方更喜歡 DTI 低於 43%。 如果超過 43% 的收入用於償還所欠債務，您將需要先努力降低該金額，然後再進行 HELOC 等另一筆貸款。

提高您的信用評分： 獲得最佳 HELOC 利率的理想信用評分為 720+。 提高您的整體信用評分：

• 在您的所有帳戶上按時付款。
• 保持舊的信用賬戶開放。
• 將安裝、循環和開放信用健康地結合起來。
• 監控您開設新信用賬戶的頻率。
• 信貸利用率的健康管理——您的總債務百分比。