您可以使用房屋淨值來合併債務，但請確保您了解風險

有時將所有雞蛋放在一個籃子裡確實很有意義。

合併您的債務可以幫助您簡化還款計劃，並有望從長遠來看為您節省資金。 但是，當您通過房屋淨值貸款或信用額度 (HELOC) 使用房屋作為抵押品來擔保現有債務時，還需要考慮更多因素——首先是無法償還可能最終導致的事實花費你的房子。

如何使用您的房屋淨值合併債務

債務可能會迅速堆積，您可能會發現自己每月面臨多次付款，例如抵押貸款、信用卡和學生貸款。

GreenPath Financial Wellness 的財務健康專家 Jeffrey Arevalo 說：“大多數消費者都在處理某種類型的無擔保債務，而 COVID 肯定讓處理變得更加困難。”

合併你的債務意味著拿出一筆大筆貸款並用它來償還你現有的其他債務。 這樣，您每個月只需支付一筆貸款，理想情況下，該筆貸款的利率低於您現有其他貸款的利率。

例如，如果您的信用卡對拖欠的信用卡債務收取 16% 的利息，而您將該貸款合併為利率約為 5% 的房屋淨值信貸額度，那麼您將在興趣。

“對於那些難以償還債務、進展不夠快、支付高利率或不堪重負的人，我會考慮債務整合，”阿雷瓦洛說。

對於那些擁有大量房屋淨值的人來說，房屋淨值貸款或房屋淨值信用額度 (HELOC) 可能是值得考慮的好工具——如果你有資格獲得的話。 房屋淨值貸款與傳統貸款類似：您將在學期開始時一次性獲得一筆款項，然後按月還款（加上利息），直到您還清所借的款項。 房屋淨值信用額度更類似於信用卡。 這是一個循環信用額度，這意味著您可以隨時選擇在額度上花費多少，然後有一個還款期來償還您所借的（加上利息）。

使用房屋淨值來鞏固債務是個好主意嗎？

您應該認真考慮您的還款計劃，以及首先導致您的債務的潛在行為是否會繼續，然後再申請房屋淨值貸款或信用額度以進行債務合併。

“你要非常小心地將無擔保債務變成有擔保債務，”阿雷瓦洛說。 “如果你拖欠房屋淨值貸款或房屋淨值信貸額度，你可能會面臨止贖等風險。”

是的，如果您不付款，您就有失去房屋的風險。

“我認為從你家借錢還清信用卡是一個危險的世界，因為我們經常不會改變自己的行為。 伊利諾伊大學財務規劃中的家庭資產學院院長克雷格·勒莫因說：

但是，如果你做得正確，並且勤奮地付款，那麼它可以成為一種節省債務償還資金的方法。

Quontic 的開發貸款官 Darren Q. English 表示，將高息貸款合併為 HELOC 或房屋淨值貸款，“可能每月為您節省數千美元”。

同樣，只要確保您首先解決了導致您的債務的潛在情況。

“如果事實證明他們可以節省更多的利息資金，並且他們可以將無擔保債務轉變為有擔保債務，那麼房屋淨值貸款將是有意義的，”阿雷瓦洛說。 “但首先需要解決導致債務累積的任何行為或情況。”

您需要對您的情況採取整體方法，以了解此策略是否有意義。 想想你所有的收入和所有的債務，你支付的其他常規賬單，以及你的現金流。

“有時獲得貸款或合併並不能解決這個根本問題。 它可能只是創可貼，”阿雷瓦洛說。

用於債務合併的房屋淨值貸款與 HELOC

使用任何一種產品進行債務合併的原則是相同的：您將取出您的 HELOC 或房屋淨值貸款，用它來償還現有債務，然後只需要擔心現有的一項貸款。

房屋淨值貸款是一種更結構化的傳統貸款。 根據阿雷瓦洛的說法，您將一次性支付一筆款項，以抵銷您的房屋，通常消費者可以用它“相當快”地償還債務。

您將獲得固定利率的房屋淨值貸款。 這意味著您將在貸款期限開始時鎖定利率並且不會改變。

另一方面，HELOC 提供了更多的靈活性。 它類似於信用卡，因此您的付款將根據您在線路上花費的金額而變化。 您的利率也會隨房屋淨值貸款而變化，這意味著如果利率上升，您將需要支付更高的利息。

特別是對於房屋淨值貸款，您更有可能需要支付結算費用並對您的房屋進行評估，儘管一些貸方要求對 HELOC 採取相同的措施。 這些將是自付費用。

使用房屋淨值進行債務合併的利弊

替代債務合併方案

如果您正在考慮債務合併，但不確定它是否適合您，請聯繫可以幫助您做出決定的免費諮詢機構。

如果您對將無擔保債務轉變為有擔保債務持謹慎態度，那麼餘額轉移信用卡可能是有意義的。 你也可以根據你需要償還多少債務來獲得個人貸款。這兩種選擇都有各自的優缺點，所以在潛入之前做你的研究。

無論你選擇做什麼，只要“小心，不要只是將債務轉移到不同的地方，而不是正面處理，”阿雷瓦洛說。