上一次銀行利率從幾乎為零的基礎上急劇上升是在 2005 年——在 iPhone 推出之前。 從歷史上看，過去 17 年對銀行業來說是極不尋常的。 持續接近於零的利率打破了該行業的基本方程式——存款驅動貸款能力。

作為回應，大多數銀行將他們的重點從客戶金融需求的整體觀點（通過集成的存款和貸款模型）轉移到在低利率環境中繼續產生收入的孤立產品。 這切斷了銀行相關產品之間的聯繫，並加強了產品孤島。

低利率也讓銀行業的吊橋嘎嘎作響。 一系列純數字銀行和金融科技公司誕生了。 充斥著資本並渴望挑戰傳統智慧，其中一些被證明是傑出的創新者。 幾乎所有這些都關注銀行價值鏈的某些部分，而不是整個客戶體驗。

總體影響是競爭和數字顛覆的大爆炸。 持續的低利率降低了銀行業的引力，而支離破碎的客戶體驗各不相同。 為了獲得最大價值，消費者必須擴展他們的金融服務提供商組合，並混合使用從各個孤島中提取的最佳產品。

去年，利率上升的嚴重性又回來了。 存款賬戶再次成為推動該行業發展的燃料。 資產負債表問題。

但利率上升的作用不僅僅在於恢復銀行的傳統收入來源。 連鎖反應將重新定位銀行業的幾乎每個部分，從技術投資到人才戰略等等。

以下是我們認為將在 2023 年重塑銀行業的 10 大趨勢。即使不是全部，但大多數趨勢都受到重力回歸的影響，即使不是直接造成的。

1. 利率上升促進產品創新

現在存款再次變得重要，存款粘性和最小化存款貝塔（銀行傳遞給儲戶的利率變化部分）也同樣重要——但許多曾經使存款變得粘性的轉換障礙已被技術削弱或消除. 例如，美國的 Bankrate.com 和印度的 Bankbazaar.com 等利率比較網站使消費者可以輕鬆找到最優惠的利率。

這就是為什麼銀行今年需要進行創新以留住客戶，迅速打破產品孤島並將重點重新放在滿足客戶的整體金融需求上。 到 2023 年，幾家銀行將嘗試創建銀行業的亞馬遜 Prime——一套個性化、互聯的產品和服務，提供通過乘數效應放大的價值（並利用資產負債表的兩邊）。 我們希望創新者俱有創造力——為新帳戶提供折扣 Netflix 訂閱等服務。

2.分支復興

大流行表明，如果沒有面對面的互動，銀行將難以與客戶保持密切、忠誠的關係，尤其是在中小企業和商業方面。 數字革命使銀行業務變得不那麼個人化——而與客戶的個人聯繫正是當今銀行所需要的。

尋找銀行在 2023 年對其分支網絡進行再投資，以建立和加強與客戶的持久聯繫。 這將涉及對員工隊伍進行再培訓和重新定位，以及打造更加量身定制的客戶旅程，幫助客戶應對住房等領域的挑戰。

3. 元宇宙揭秘

元宇宙不會在 2023 年改變銀行業，但它將繼續吸引興趣和投資。 一些分析表明，未來八年的潛在市場總額將達到 8.8 萬億美元，這個機會實在是太大了，不容忽視。

就像 20 年前的移動技術一樣，元宇宙正在為銀行創造一個充滿可能性的新世界。 期待他們在 2023 年繼續啟用、參與、發明和想像新的元宇宙的可能性。

4. 合適的文化，合適的人才

目前銀行業人才狀況的核心是一個尷尬的事實：員工最看重的許多與流行病相關的工作政策在銀行當前的文化中顯得不安。 大多數銀行採用自上而下的嚴格方式進行培訓，因為員工越來越希望在流動的、臨時的團隊中工作，獲得新技能，並經常改變他們的職業道路。

當今改變了的運營環境需要一種新的思維方式和不同的方法。 在接下來的一年裡，預計會有更多的銀行改變他們的人才戰略，以承認員工——不僅是搶手的技術人才，還包括那些擔任關鍵創收角色的員工——希望從雇主那裡得到什麼的現實。

5.風險無處不在

儘管銀行在信貸損失方面相對未受到影響，但新的風險在 2022 年浮出水面。到 9 月底，銀行已撥出 3180 億美元來為可能增加的拖欠率做準備——儘管正處於全球低失業率。 他們顯然相信風險又回來了，而且很難爭論這一點。 戰爭、氣候變化、能源短缺和通貨膨脹都讓銀行及其客戶的未來充滿不確定性。

過去，銀行會在風險增加時求助於其收款部門。 這一次，隨著引力回歸市場和零利率寬鬆政策的扭曲，情況將有所不同。 專注於幫助客戶解決問題的銀行將超越同行——不僅通過最大限度地減少損失，而且通過加強與有價值但苦惱的客戶的關係。

6.數據成為產品

在很大程度上，數字時代數據對銀行的承諾未能實現。 數據湖和中央數據團隊本應為其提供便利，但維護數據及其存儲庫的需求使大多數數據團隊幾乎沒有帶寬來響應業務的數據請求。

克服這些問題的第一步是改變思維方式。 數據需要被視為銀行所做一切的燃料，而不是它正在做的事情的副產品。 數據需要像產品擁有者一樣進行管理，針對一系列的商業用途。 值得慶幸的是，新模型（如數據網格）的出現使這成為可能，而無需重新佈線整個銀行。真正的數據網格與產品所有者的思維方式相結合，可以連接銀行中的數據並使訪問民主化，這意味著組織內的任何人都可以使用它來為企業創造價值。

7. 金融科技：從顛覆者到創新者

您所謂的金融科技黃金時代似乎即將結束。 在經歷了多年的天價估值和無限的資本投資之後，潮流已經逆轉——自 2021 年底以來，公共金融科技公司的市值下降了 36%。這其中有很多原因。 最重要的因素之一是貨幣成本的上升。

儘管到 2023 年金融科技對銀行的直接競爭威脅可能較小，但現有企業仍然不能忽視它們。 初創企業將繼續創新，具有前瞻性思維的銀行將尋求通過合作或收購來利用這些創新。 不自滿的銀行將有機會重新奪回信貸等市場的份額，向消費者和小企業提供無擔保貸款。

8. 綠色變得真實：尋找共同點

正如我在上一篇專欄文章中所寫，銀行比以往任何時候都面臨更大的壓力來應對氣候危機。 但他們無法靠自己實現淨零承諾。 我們認為，尋求共同點和更可衡量的淨零排放方法將成為 2023 年的首要任務——政治家、銀行領導人、監管機構、活動家和所有其他相關人員。 我們還預計，綠色炒作將讓位於更清晰、更現實的角色和責任分配。

9. 以生活為中心——從旅程到意圖

多年來，服務提供商一直專注於客戶旅程。 這樣做的好處是巨大的，但也有缺點。 銀行通過提供速度、簡單性和便利性來完善移動和遠程銀行業務。 在這個過程中，他們讓他們的客戶旅程在功能上是正確的，在情感上是沒有的。 人際關係的喪失削弱了客戶的信任，促進了銀行轉換，並加劇了對價格的競爭焦點。

可觀利率的回歸將促使銀行尋找解毒劑，不僅將客戶視為特定銀行產品的用戶，而且將其視為多方面的個人，盡最大努力適應他們無法控制的情況。 我們稱之為以生活為中心。 如果他們能夠以正確的方式利用數據，銀行將能夠在客戶與銀行互動之前預測他們的需求，並在此過程中提供最相關的解決方案並展示真正的同理心和目標。

10. 核心現代化：改變主意

多年來，大多數銀行都頂住了對其核心處理系統進行現代化改造的壓力，這些系統通常已有 30-40 年的歷史。 2023 年將是我們達到臨界點的時候，我們發現全球超過一半的大型銀行要么正在將其核心業務遷移到雲端，要么準備這樣做。

改變心意的背後是什麼？ 利率上升有助於恢復銀行業重要的收入來源之一（存款賬戶），從而使更換核心業務變得更加負擔得起，同時對產品創新速度（這對舊系統造成壓力）的需求將繼續上升。 銀行也將擔心在競爭中落伍或面臨人才流失，因為他們老化的、不可替代的大型機支持團隊即將退休。

技術現代化是一個“永遠”的過程，但我們認為 2023 年將是核心現代化開始的分水嶺。

新希望的時刻

未來一年，銀行將面臨一系列獨特的壓力和需求。 從他們的創收存款中獲得的意外之財將為他們提供一些有效應對的餘地。 他們在未來幾個月做出的決定以及他們決定如何投資這筆意外之財，將為塑造他們未來幾年的命運設定方向。