要點
- HELOC 的平均利率為 7.70%，每週上漲 38 個基點。
- 房屋淨值貸款利率每週都沒有變化。
- 10 月份通貨膨脹率同比下降至 7.7%，低於預期。 這並不意味著美聯儲將完全停止加息，但他們可能會在未來幾個月採取不那麼激進的做法。
在美聯儲 11 月會議之後，上週房屋淨值信貸額度 (HELOC) 利率上升，而房屋淨值貸款利率保持不變。
隨著美聯儲繼續與通貨膨脹作鬥爭，今年通過房屋淨值貸款或 HELOC 借款變得更加昂貴。 他們通過提高基準短期利率、聯邦基金利率來做到這一點——這會影響房屋淨值貸款和 HELOC 的成本。
根據消費者價格指數，10 月份通貨膨脹率為 7.7%，低於預期。 這可能意味著美聯儲加息的影響開始顯現。
“這當然是個好消息。 但很難說這對美聯儲的政策制定者來說是有說服力的，”全國經紀自營商 LPL Financial 的首席經濟學家杰弗裡·羅奇 (Jeffrey Roach) 說。 “它肯定在朝著正確的方向前進，價格增長放緩，但它仍在增長。”
不過，我們還沒有走出困境，因為 7.7% 仍遠高於美聯儲 2% 的目標。 在 11 月的會議上，美聯儲宣布加息 75 個基點，並承諾未來將進一步加息。
羅奇說：“我們不是在談論價格下跌，所以我們確實預計今年剩餘時間以及明年第一季度利率會上漲。”
預計到 2023 年，房屋淨值貸款和 HELOC 的利率將保持高位。如果您希望利用房屋淨值，這不是最好的消息。
好的一面？ 消費者有很大的權益。 與 2020 年 2 月相比，抵押貸款持有人的平均資產淨值仍多 92,000 美元。儘管通過任何貸款借貸的成本越來越高，但資產豐富的房主仍有一定的動機這樣做。
30,000 美元的 HELOC 的平均利率為 7.70%，比前一周上升 38 個基點。
以下是截至 2022 年 11 月 9 日的平均房屋淨值貸款和 HELOC 利率：
| 貸款類型 | 本週匯率 | 上週匯率 | 區別 |
|---|---|---|---|
| 30,000 美元 | 7.70% | 7.32% | + 0.38 |
| 10 年期 30,000 美元的房屋淨值貸款 | 7.57% | 7.57% | 沒有任何 |
| 15 年期 30,000 美元的房屋淨值貸款 | 7.49% | 7.49% | 沒有任何 |
這些費率是如何計算的
這些利率來自 Bankrate 進行的一項調查，Bankrate 與 NextAdvisor 一樣由 Red Ventures 擁有。 這些平均值是根據對美國前 10 大市場中前 10 大銀行的調查確定的。
什麼是房屋淨值貸款和 HELOC？
房屋淨值貸款和 HELOC 可以提供比個人貸款或信用卡更具競爭力的利率。 那是因為它們是有擔保的貸款，這意味著您可以使用房屋價值與抵押貸款欠款之間的差額作為抵押品。
以下是這兩種產品工作原理的細分：
房屋淨值貸款，就像個人貸款一樣，為您提供一次性的現金。 儘管有一些例外，但大多數房屋淨值貸款都是以固定利率提供的。 如果利率上漲，您的每月付款不會受到影響。
HELOCs，另一方面，功能很像信用卡。 當您通過 HELOC 借款時，您將獲得循環信用額度。 在提款期間，有時您只需為藉入的金額支付利息。 在那段時間之後，您將支付利息以及您使用的信用額度。 HELOCs 通常有可變利率，這意味著您的每月付款可能會隨著利率的波動而變化。
HELOC 和房屋淨值貸款發生了什麼
房地產市場的需求正在下降，這意味著房主可以預期他們的房屋價值會下降。 然而，與往年相比，股票頭寸仍然強勁。
“我不知道人們是否有那麼大的興趣利用房屋淨值為特定項目提供資金，因為利率仍將攀升，”羅奇說。 “我認為我們還沒有走到盡頭。”
出於多種原因，房主正在轉向房屋淨值融資。 首先，自 2022 年初以來，抵押貸款利率翻了一番。許多房主不願為了利用資產而放棄現金再融資的較低利率。 其他人則希望開展改善項目，以幫助他們的房屋在降溫市場上銷售。
羅奇說：“家庭正努力應對這個物價仍然高企且工資增長未能真正跟上通貨膨脹的世界。” “用於裝修的可支配資金少了很多。”
貨比三家以獲得 HELOC 或房屋淨值貸款
雖然房屋淨值貸款和 HELOC 的利率往往更具競爭力，但隨著美聯儲在 2023 年進一步加息，它們預計會上升。
但是，根據您的財務狀況，您可能會得到與平均利率有很大差異的利率。 這就是為什麼貨比三家，看看誰能為您提供最優惠利率是個好主意。
在承諾通過房屋淨值貸款或 HELOC 借款之前，請確保如果利率急劇上升，您可以負擔得起持有成本。 雖然房屋淨值貸款提供安全保障，因為您的每月付款不會受到波動的影響，但利率上升的環境會影響您的整個財務狀況。
請務必制定不會對您的預算造成壓力的還款計劃。 建立足夠的應急基金是給自己一些額外喘息空間的好方法。
羅奇說：“我認為，如果人們可以推遲做任何真正會增加債務義務的事情，那麼現在絕對是重新考慮支出行為的正確時機。”
今天房屋淨值融資如此有吸引力的另一個原因是什麼？ 為了得到它，沒有太多的障礙可以跳過。 在四處尋找合適的貸方後，您將填寫一份申請表，確定您有資格獲得多少融資。
請記住，隨著利率上升使貸款風險更高，貸方可能會收緊他們的資格標準。 提高您的信用評分並還清任何高息債務可以提高您獲得批准的機會。
每小費
在利率上升的環境中，貨比三家，看看誰能為您提供最優惠的利率，這一點很重要。
你應該利用你的房屋淨值嗎？
房屋淨值貸款和 HELOC 最常見的用途是用於房屋裝修項目和債務合併。 但是在使用房屋淨值方面有很大的靈活性。
“人們經常使用房屋淨值進行大筆購買，但也許，如果是買船，也許就等著吧，”羅奇說。 “通過等待，從長遠來看，你可能會站穩腳跟。”
然而，只要您清楚地了解為什麼要利用房屋淨值，以及一個舒適的還款計劃，一切都是無限的。
然而，專家告誡不要像 ATM 或信用卡那樣處理房屋淨值貸款，尤其是 HELOC。 如果您拖欠還款，您就有失去房屋的風險。
“美國人最喜歡的消遣之一就是花錢，”羅奇說。 “在這種借貸成本如此之高的環境下，這是人們重新調整、重新思考和重新平衡他們的期望和習慣的絕佳機會。”
