即使今天有多種融資選擇，房主也擁有獨特的優勢。
在您的房屋中建立足夠的資產後，您可能可以通過房屋淨值信貸額度或 HELOC 借入該金額。 由於 HELOC 由資產（您的房屋）擔保，因此它們是最受歡迎的低利率借款方式之一，尤其是當您面臨房屋裝修、大學學費或債務合併等需求的高成本時。
如果您的房屋已經擁有至少 20% 的資產，那麼 HELOC 通常很容易獲得，即使您在房屋價值快速上漲的時期還沒有支付太多抵押貸款，情況也可能如此。 與個人貸款和信用卡等其他形式的融資相比，它們可能會提供某些好處——比如更低的利率或更長的貸款期限。 HELOC 是一種循環信貸額度，也可以提供僅利息付款。 與分期貸款不同，借款人可以在償還餘額時一次又一次地訪問他們的 HELOC（很像信用卡）。
但在取出通常被俗稱為“二次抵押貸款”的東西之前，您需要準確考慮您計劃如何使用 HELOC，並查看一些不會讓您的房屋處於危險之中的替代方案。
在本文中，我們將分享關於 HELOC 可用於什麼的六個想法。 此外，如果您認為 HELOC 不適合您，我們將提供三種選擇。
房屋淨值信貸額度對我來說是個好主意嗎？
如果房主能夠滿足要求，HELOC 可以持續、循環地為房主提供急需和靈活的信貸渠道。 一旦建立，這些信貸額度可以作為超出日常預算的項目的有用備用資金庫。
也就是說，HELOC 的費用和條件是每個借款人都應該知道的。 根據您的 HELOC 的規模，您可能會遇到申請和使用信用額度的結算費用。 這些費用可能包括發起、承銷、關閉和記錄您的貸款的費用。 此外，一些 HELOC 有初始限制期，從幾個月到幾年不等，在此期間，您可能會因償還貸款或關閉信用額度而被收取預付款罰款或提前終止費。 不同的貸方可能會收取不同的費用，有些甚至可能完全免除某些費用，因此請務必詢問您的貸方您將支付的確切費用。
每小費
一定要貨比三家，以確保你得到最好的交易。 也不要只看利率； 確保您還查看費用和借款的總成本。
銀行通常宣傳“免費” HELOC，無需現金即可開立且無需預付罰款。 您的銀行可能會根據您現有的關係和賬戶餘額提供有針對性的折扣。 此外，一些貸方提供介紹性定價，在您的 HELOC 開放的頭幾個月裡，利率甚至更低。 申請前徹底研究——記住，即使是“免費”的 HELOC 至少也會收取利息。
HELOC 的優缺點
值得注意的是，HELOC 以提供只付利息而聞名，這使其成為靈活融資的更具吸引力的選擇。 然而，根據 Fairway Independent Mortgage Company 的抵押貸款顧問 Casey Fleming 的說法，每一項好處都伴隨著警告。
“太多人只需支付 HELOC 的最低費用，”弗萊明說。 “他們最終為未來 25 年的瘋狂購物買單。 只有當你有計劃快速還清餘額時才走這條路，”他說。
以下是取出 HELOC 的一些其他優點和缺點：
HELOC 的 5 種常見用途
您不必僅將 HELOC 用於與家庭相關的費用。
如果您想知道 HELOC 還有什麼用途，這裡有一些選項：
家園改造
信用專家和個人理財作家 Michelle Lambright Black 說，HELOC “在您不知道最終成本是多少時特別適用於家居裝修項目”。 建築項目因超出預算或中途更改範圍而臭名昭著，您不希望在項目完成之前用完資金。
合併債務
許多人使用 HELOC 來合併高息債務並減少每月還款額。 只要您有償還債務的最終計劃，這種策略可能會奏效。
根據 Lambright Black 的說法，使用 HELOC 償還信用卡債務的“隱藏好處”是它可以提高您的信用評分。 信用局不會將 HELOC 使用率納入信用評分，因此將信用卡債務轉移到 HELOC 可能會降低您報告的信用使用率。 如此提高您的分數可以幫助您有資格獲得其他貸款的更好利率和條款。
購買另一處房產
如果您想購買度假屋或出租物業，HELOC 可以簡化流程。 假設您的房屋淨值與另一所房屋的成本相當，使用 HELOCs 而不是傳統的抵押貸款可以幫助您避免典型的 30 到 60 天的承銷過程。
假設您有能力“兌現”您的 HELOC，您對新房的報價可能被認為比競爭買家更強，因為它不取決於銀行融資。
備用應急基金
一般的經驗法則是，你應該有一個應急基金來支付三到六個月的費用。 雖然這是理想的，但現實情況是大多數家庭沒有那麼多的應急準備。 如果出現意外情況，HELOC 可以作為您的應急基金的備份。
支付業務費用
企業主通常可以使用利率低於小企業貸款的 HELOC。 此外，HELOC 並不像大多數小企業貸款那樣要求您的企業在獲得批准之前必須營業兩年。HELOC 可用於開展新業務、支付持續費用或擴展現有業務。 但請注意與使用您的房屋作為抵押品投資企業相關的風險。
房屋淨值信貸額度 (HELOC) 的替代品
如果您需要資金但不認為 HELOC 可能是您的最佳選擇，這裡有一些替代方法可以獲得您所需的資金：
兌現再融資
由於利率處於歷史低位，兌現再融資在過去兩年特別受歡迎，但隨著抵押貸款利率在 2022 年迅速上升至十多年來未見的水平，小心將您的整個抵押貸款再融資至可能更高的利率現在得到一些現金。 Fleming 說，“如果您當前的抵押貸款利率不低，那麼兌現 refi 是一個好主意”。 由於傳統的抵押貸款付款包括本金和利息，因此每次付款都會減少您的餘額。 相比之下，在提取期間支付僅利息 HELOC 不會減少您的本金餘額。
信用卡 0% APR 促銷
許多信用卡在您首次開戶時提供免息促銷期。 這些 0% APR 促銷活動可用於購買、餘額轉賬或有時兩者兼而有之。 其中一些促銷活動可以持續長達 18 個月或更長時間。 雖然一些銀行收取 3% 至 5% 的餘額轉賬費，但它們通常不收取購買促銷費用。
“如果您可以在促銷到期前還清餘額，這些優惠是個好主意，”Lambright Black 說。
個人貸款或信用額度
雖然個人貸款或個人信用額度可能具有較高的利率，但它們通常可以很快開立。 在某些情況下，借款人可以在申請的同一天看到銀行賬戶中的現金。
同時，大多數 HELOC 都需要評估，而承保可能需要幾週時間才能獲得批准。 更不用說，HELOC 有時要求您將信用額度保持至少幾年。 因此，如果您出於特定目的需要快速現金（併計劃快速償還），在這種情況下個人貸款可能更可取。
