FINTECH SNARK TANK 的觀察

這是新的一年的開始，這意味著它是行業專家（比如我）的預測/趨勢/預測季節。

我一直很期待看到人們對即將到來的一年有什麼看法，但老實說，我通常對大多數名單感到失望。

基本上說“今年開始的事情將持續到明年”的清單並不是很有啟發性。 然後是“預測”和“趨勢”之間的混淆。 說“今年開始的事情會持續到明年”並不能真正成為預測，對嗎？

我最近收到一封電子郵件，其中包含某人對 2023 年的“開放式銀行”預測。列表中的第三位：“繼續尋找價值。” 這是預言？ 我什至不知道他所說的“價值”是什麼意思。

早在 2000 年代初，專家們就預測即將到來的每一年都將是“客戶年”。 還在等那個。

2023 年銀行業和金融科技的五個預測

希望我不會落入其他專家已經落入的陷阱，以下是我對 2023 年銀行業和金融科技的預測：

1) 大銀行想進入 BaaS

傳統觀點認為，BaaS（銀行即服務）是小型銀行的遊戲，因為銀行擁有低於 100 億美元（資產）的有利匯率。

對於大型銀行而言，達成 70/30 的收入分成協議（金融科技與銀行，相對於小型銀行提供的 50/50）只是摩根大通或美國銀行等大銀行的利潤率決定。

如果潛在合作夥伴——在我看來更像是大型零售商或商人，而不是初創金融科技公司——承諾大量支付，或者更好的是貸款量，大型銀行將更願意在交換中承擔損失利潤。

然而，大型銀行不一定會通過與面向消費者的金融科技公司合作來進入 BaaS。 他們將把他們的 BaaS 工作重點放在商業或小型企業上，同時與垂直 SaaS 提供商合作，這些提供商與各種垂直市場的企業有現有關係（有關此策略的一個很好的例子，請看 Synovus Bank 的 Maast）。

2）嵌入式金融科技將是比嵌入式金融更大的趨勢

麥肯錫和貝恩等諮詢公司估計，未來幾年嵌入式金融在美國的收入將增長到數万億美元。 在最近的 LinkedIn 帖子中，我寫道，到 2025 年，提供 BaaS 服務的銀行將不超過 300 家。 大多數評論者認為我高估了三倍。

那麼，如果只有 100 家銀行將從事 BaaS 業務，那麼其他銀行和信用合作社將做什麼？ 追求嵌入式金融科技戰略。

嵌入式金融科技——將金融科技產品和服務整合到金融機構的網站、移動應用程序和業務流程中。 Cornerstone Advisors 的研究發現，超過 50% 的消費者希望他們的銀行將身份盜用保護、數據洩露保護、訂閱管理和賬單協商服務等服務與他們的支票賬戶捆綁在一起。

這一戰略在 2023 年尤為重要，因為許多銀行都在考慮貸款量的下滑。

隨著 Square、Amazon 和 Shopify 等平台將其服務產品多樣化（通常包括但不限於金融服務），它們加深了與小企業客戶的關係。 銀行需要以小型企業為中心的嵌入式金融科技戰略來應對這一趨勢。

3）現在購買，以後付款將以銀行為代價捲土重來

先買後付 (BNPL) 提供商將從為個人購買提供融資發展為為信貸額度提供融資。 換句話說，BNPL 將成為信用卡新的入門級產品。 雖然有供應商幫助銀行提供 BNPL 服務，但很少有銀行對這項服務感興趣。

隨著 2023 年專注於信用卡的銀行和信用合作社越來越少，中型金融機構可能會將自己置於未來信用卡增長之外。 許多人——不僅僅是銀行家——誤解了 BNPL 領域。 像 Klarna 和 AfterPay 這樣的公司不是“BNPL 公司”——它們是商家支持平台。 它們幫助商家銷售更多產品——支付只是其中的一小部分。

4）最高法院將維護CFPB的合憲性

如果銀行家現在認為 CFPB 是他們的眼中釘，那就等著看 2023 年對他們的影響吧。 在對銀行業的打擊中，羅伯茨和巴雷特或卡瓦諾將站在左傾法官一邊，維護消費者金融保護委員會的合憲性。

總體而言，2023 年銀行業的監管環境將很糟糕。 最近，聯邦貿易委員會告訴萬事達卡，它必須向其他借記網絡提供將令牌化卡帳戶信息（出於安全目的進行編碼）轉換回在線交易的原始帳號所需的密鑰。 顯然，對於華盛頓的監管機構而言，商家和零售商的收入比防止欺詐和消費者安全更重要。

5) 2023 年將是銀行業的“聊天機器人年”

在聽取專家和未來學家多年告訴他們人工智能將如何顛覆銀行業之後，2023 年最終將是銀行高管採取行動的一年。

不是因為他們在聽取權威人士的呼籲，而是因為他們的孩子和朋友會向他們展示 ChatGPT 有多酷。

金融機構還需要對對話式人工智能進行投資，以加速其數字化轉型工作，許多機構——尤其是信用合作社——似乎已準備好這樣做。 在 Cornerstone Advisors 的銀行業現狀研究中，四分之一的信用合作社表示他們計劃在 2023 年部署聊天機器人。

儘管我預測 2023 年將是“聊天機器人之年”，但我 不是 預測很多聊天機器人交互的質量會特別好。

展望 2023 年以後，銀行需要的不僅僅是“聊天機器人”部署。

為了響應對更高質量數字服務和參與的需求，金融機構需要實施智能數字助理 (IDA)。 聊天機器人和 IDA 有什麼區別？

聊天機器人可以定義為基於規則的系統，可以使用一般常見問題解答執行例行任務。 IDA 完全具備自然語言理解能力，可以支持更廣泛的用例，更易於部署和入職，以及更高質量、更複雜的對話能力。

想更多地了解 2023 年銀行業和金融科技行業將會發生什麼？ 請於 1 月 18 日與 Ron Shevlin 一起參加 銀行業正在發生什麼 網絡研討會。 要註冊，請單擊 這裡.