多年來,不斷上漲的醫療費用一直是美國人最關心的問題。 高通脹只會讓支付醫療保健費用更具挑戰性,尤其是對於那些收入固定的人來說。 根據最近對醫療保健成本和通貨膨脹的分析,即使當前的通貨膨脹率是暫時的,通貨膨脹的短期飆升也會對退休後的醫療保健費用產生長期影響。 這是因為通貨膨脹對這些成本有復合效應,每次價格上漲都會影響所有未來成本。 也就是說,今年漲幅越大,明年漲幅的成本基礎就越高,以此類推。 例如,假設醫療費用在未來兩年內以消費者價格指數 (CPI) 的 1.5 到 2 倍的速度增長(在進行分析時為 7.9%),那麼 65 歲的健康人的終生醫療費用——預計這對老夫婦在他們的預期壽命期間將增加 85,000 美元,達到 673,587 美元。

雖然一項研究與另一項研究對退休醫療保健費用的估計有所不同,但所有這些都表明人們需要將這些不斷增長的費用納入他們的計劃。 但是醫療保險呢? 這不支付退休時的醫療費用嗎?

Medicare 有助於抵消醫療保健費用,但不會涵蓋您可能遇到的所有費用。 加入 Medicare 後,您仍然需要支付某些費用,其中可能包括保費、非處方藥和處方藥,以及某些醫療服務和/或設備的全部或部分。 此外,Medicare 也不涵蓋許多人退休後面臨的最高開支之一,即長期護理。 這使得在您註冊或更改計劃之前了解 Medicare 的運作方式以及涵蓋和未涵蓋的內容變得至關重要。

管理醫療保險費用

傳統醫療保險 A 部分和 B 部分涵蓋醫院、醫生辦公室和其他醫療保健機構的某些醫療服務和用品​​,D 部分涵蓋處方藥。 Medicare 補充保險或“Medigap”保單可通過私人保險公司獲得,可能有助於支付 Medicare A 部分和 B 部分未涵蓋的某些費用,例如共同保險、醫院免賠額和其他自付費用。 當您購買 Medigap 保單時,您必須擁有 Medicare A 和 B 部分。

另一件需要注意的事情是,醫療保險費用每年都會發生變化。 例如,A 部分免賠額、共同保險和保費將 增加 在 2023 年。請記住,大多數人不支付 A 部分,並在他們年滿 65 歲時自動加入。(A 部分保費通常每年增加,僅適用於您在工作年內支付 Medicare 稅少於 40 個季度的情況.) 2023 年 B 部分的情況正好相反。Medicare B 部分參保人的標準月保費將 減少 每月 5.20 美元,從 2022 年的 170.10 美元增加到 164.90 美元。Medicare B 部分免賠額也將 減少 從 2022 年的 233 美元到 2023 年的 226 美元。

Medicare Advantage Plan 是獲得 Medicare A 和 B 部分承保的另一種方式。 Medicare Advantage 計劃,也稱為“C 部分”或“MA 計劃”,由 Medicare 批准的私人保險公司提供,這些保險公司必須遵守 Medicare 制定的規則。 大多數 Medicare Advantage 計劃包括藥物承保(D 部分)。 許多沒有保費,提供低免賠額或沒有免賠額,而且大多數計劃都對您在計劃年度內支付的最高自付費用設定了限制。 但是,您需要使用參與該計劃網絡的醫療保健提供者。 雖然一些計劃提供網絡外的非緊急保險,但通常費用較高。 在承保某些藥物或服務之前,您可能還需要獲得計劃的批准。

在確定滿足您需求的最佳選擇時,您還需要牢記其他事項。 如果您加入 Medicare Advantage 計劃超過 12 個月,然後決定更改為傳統 Medicare,Medigap 計劃不再有義務在沒有承保的情況下接受您,這涉及通過健康篩查。 如果您之前被診斷出患有某些疾病或慢性病,這一點很重要。 如需全面了解 Medicare 承保和不承保的內容,請訪問 Medicare.gov。

不要錯過重要的截止日期

一旦您選擇了最適合您的需求和預算的選項,管理持續成本的最佳方法之一就是牢記重要的截止日期。許多人在註冊 Medicare 或進行更改時沒有意識到錯過關鍵的截止日期隨著時間的推移,可能會導致為這些福利支付更多費用。 例如,大多數已經在領取社會保障殘疾或退休福利的人在首次符合條件時會自動加入醫療保險 A 部分和 B 部分。 如果您沒有領取社會保障福利,您可以在 65 歲之後的任何時間註冊參加 A 部分。但是,在大多數情況下,如果您在第一次符合條件時沒有註冊 B 部分,您可能有將來延遲獲得 Medicare B 部分保險,並且只要您擁有 B 部分,您就可能需要支付延遲加入罰款。此外,某些較高收入的受益人需要繳納 B 部分附加費,稱為收入相關每月調整 (IRMA)。

為避免罰款和更高的保費,請牢記以下截止日期:

  • 初始註冊期 (IEP) – 您的 IEP 持續 7 個月,從您年滿 65 歲之前的 3 個月開始,到您年滿 65 歲之後的 3 個月結束。從 2023 年 1 月 1 日開始,當您在年滿 65 歲的那個月或過去 3 個月內註冊 Medicare 時在您的 IEP 期間,或在一般註冊期間,您的保險從您註冊後那個月的第一天開始。
  • 一般註冊期(GEP) – Medicare GEP 每年在 1 月 1 日至 3 月 31 日期間舉行。這通常是在初始註冊期間未註冊但符合 Medicare A 和/或 B 部分資格的人唯一可以註冊的時間。從 2023 年 1 月 1 日開始,您的承保範圍將在您註冊後那個月的第一天開始。
  • 特殊註冊期 (SEP) – 選擇 Medicare Advantage 和/或 D 部分處方藥計劃的參與者如果經歷符合條件的生活事件,例如搬到不同的州或失去雇主健康保險,則可能有資格更改他們在 SEP 下的承保範圍報導。 此外,2023 年將提供一個新的特殊註冊期,以應對特殊情況。 此選項將幫助因某些事件(例如自然災害或其他緊急情況、監禁或失去 Medicaid 保險)而錯過註冊期的人。 訪問 Medicare.gov 查看每個 SEP 的特殊情況和適用規則的完整列表。 請記住,如果您通過您(或您的配偶)當前的工作獲得基於雇主的健康保險,則您或您的配偶仍在工作時無需註冊 Medicare。 您可以等到其中一人停止工作或失去健康保險(以先到者為準)後再註冊。
  • 開放註冊期 (OEP) – Medicare 的 OEP 每年從 10 月 15 日至 12 月 7 日。 在 OEP 期間,任何擁有 Medicare 的人都可以更改下一個日曆年的健康計劃和處方藥承保範圍。 即使您不打算在今年更改您的福利,也請花幾分鐘時間回顧一下新增內容。 始終查看您的計劃發送給您的材料,包括“年度變更通知”和“承保證明”,以確保您的計劃仍能滿足您下一年的需求。 您還可以在 OEP 期間加入、轉換或放棄 Medicare Advantage Plan。 如果您在此期間加入 Medicare Advantage 計劃但改變主意,您可以在 Medicare Advantage 開放註冊期(1 月 1 日)切換回傳統 Medicare 或更改為不同的 Medicare Advantage 計劃(取決於哪種保險更適合您) – 3 月 31 日)。 如果您還沒有收到美國政府官方手冊的副本,請下載 Medicare & You 2023 或訪問 Medicare.gov,了解有關計劃變更和福利的更多信息。

雖然 Medicare 提供了有關這一重要福利的大量信息,但毫無疑問,瀏覽計劃和選項的字母湯以及比較成本可能會令人困惑且耗時。 這就是經驗豐富的財務顧問可以提供幫助的地方。 向您的顧問或團隊詢問他們提供的醫療保險、老年護理和/或長期護理計劃資源,以幫助您控制退休後的醫療保健費用,或者他們是否可以將您推薦給專門從事該領域的金融專業人士。 請記住,支付退休時的醫療保健費用是長期戰略規劃方法的重要組成部分,該計劃不僅可以解決這些費用,還可以解決您退休後的所有生活方式目標。

要了解有關開始使用 Medicare 的更多信息,請下載我們的免費指南,我應該何時註冊 Medicare?