每個財產所有者都需要能夠正確反映其特定財產或開發項目的具體情況的保險範圍。 保險代理人出售該保險。 他們通常還幫助業主確定什麼保險才有意義。 代理人通常知道他們在做什麼，因此業主通常依賴他們。
但是，如果代理弄錯了怎麼辦？ 例如，代理人可能會建議所有者不需要特定類型的保險。 之後，車主可能會蒙受損失並嘗試進行保險索賠。 但是保險公司可能會拒絕承保，因為業主應該有代理人說沒有必要的保險類型。
這發生在最近的一起聯邦案件中，只是眾多類似案件中的一個。 業主承接了一項範圍有限的建設項目——酒店的部分翻新。 保險代理人表示，業主不需要建築商的風險保單，可以依靠其常規保險套餐來應對項目產生的風險。
在項目進行期間，一場洪水損壞了一些儲存的材料。 業主試圖在其定期保險下恢復。 保險公司拒絕承保，但顯然（雖然沒有說明）如果業主購買了建築商風險保險，公司會承擔損失。 業主以疏忽為由起訴其保險代理人，因為保險代理人已告知業主不需要建築商風險保險。 樓主輸了
法院表示，業主應該知道他們的財產和項目需要哪些保險。 代理人沒有法律責任就這些問題對業主進行教育甚至建議。 代理人的法律責任包括向業主出售業主決定需要的任何保險。 因此，車主無權向保險代理人提出索賠。
許多案例都得出了類似的結論。 但有時，如果所有者和代理人之間存在“特殊關係”，法院會破例。 在此訴訟中，所有者試圖證明適用這種例外情況。 業主辯稱，代理人在業主辦公室進行了一系列面對面的會談，對業主的業務有了深入而復雜的了解。 代理人積極推銷業主的業務，提升代理人的“保險實力”，並為業主的整體保險計劃提出了新的結構。 這些對法院來說都沒有任何影響，法院表示：“很少有代理人不認為自己是高技能的，而很少有被保險人不依賴代理人的技能來做出保險選擇。” 因此，沒有例外，保險代理人不承擔任何責任。
如果所有者沒有必要的專業知識來設計自己的保險計劃，不能合法地依靠他的保險代理人來做，並且不想冒險，那麼所有者可以做什麼？ 答：業主在製定保險計劃和與保險代理人打交道時，可能需要聘請第三方保險顧問或顧問來幫助業主。 代理人當然可以為業主提供建議並出售保險，但業主需要其他人——而不僅僅是代理人——在這個過程中監督業主。
