為什麼本周美聯儲會議後房屋淨值貸款和 HELOCs 的利率可能會上升

上週房屋淨值貸款和信貸額度 (HELOC) 利率暴風雨前的平靜是什麼？ 在美聯儲 11 月會議之前，房屋淨值產品的利率幾乎保持不變。

本週將是一個不同的故事。

鑑於 9 月份的同比通貨膨脹率為 8.2%，幾乎可以肯定美聯儲將宣布再次大幅上調聯邦基金利率，這是一種短期利率，決定了銀行向彼此借錢收取的費用。 專家預測美聯儲將加息 75 個基點，與 9 月份的會議相同。

“與傳統的抵押貸款利率不同，某些房屋淨值產品，尤其是房屋淨值信貸額度，與美聯儲的行為直接相關。 因此，我們幾乎肯定會在下週的公告發布後看到房屋淨值貸款產品的利率上升，”LendingTree 高級經濟學家 Jacob Channel 表示。

儘管利率上升，消費者仍然有動力通過房屋淨值貸款和 HELOC 借款。 抵押貸款技術和數據公司 Black Knight 的數據顯示，美國人的房屋淨值接近創紀錄水平，第二季度可動用淨值總額達到 11.5 萬億美元。

“突然之間，很多人在他們的房屋中擁有了他們想要利用的額外資產，因此我們看到對房屋資產貸款和信貸額度的大量需求，”CFP 的 Niv Persaud 說。 Transition Planning & Guidance 的董事總經理。

30,000 美元的 HELOC 的利率每周保持在 7.30%，而房屋淨值貸款利率僅上升了幾個點。

以下是截至 10 月 8 日的平均房屋淨值貸款和 HELOC 利率。 2022 年 26 日：

什麼是房屋淨值貸款和 HELOC？

房屋淨值貸款和 HELOC 是有擔保的貸款。 您使用房屋價值與抵押貸款欠款之間的差額作為抵押品。

以下是兩種產品的區別：

HELOCs 功能類似於信用卡。 你循環利用它，只為你借的錢支付利息。 與信用卡一樣，您一次可以藉到的金額也有限制。 HELOC 的利率通常是可變的，這意味著它隨著指數（通常是最優惠利率）而上升和下降。 這是您應該始終注意的事情，尤其是在當今利率上升的環境中。

房屋淨值貸款 更類似於個人貸款，因為它們提供一次性現金注入。 隨著時間的推移，您通常會以固定利率償還。 一旦您獲得房屋淨值貸款，即使利率上升，您的利息支付也不會改變。

執行副總裁 Werner Loots 表示：“在這種環境下，與現金再融資等其他形式的借貸相比，房屋淨值仍然是一個非常有吸引力的選擇，這是過去幾年利用您的資產的首選方式”美國銀行的直接消費者貸款。

美聯儲對房屋淨值貸款和 HELOC 意味著什麼

在整個 2022 年，房屋淨值貸款和 HELOC 的利率繼續隨著美聯儲的加息而變化。

Biondo Investment Advisors 的合夥人卡爾瓦格納說：“美聯儲正試圖打破經濟，不幸的是，它不得不這麼做。” “在他們看到消費者支出減少和通脹降溫之前，他們將繼續加息。”

因此，通過房屋淨值貸款或 HELOC 借款將變得更加昂貴 – 並保持這種狀態 – 直到美聯儲可以鬆開油門踏板。

即便如此，專家們還是看到人們對房屋淨值產品的興趣有所增加。

Channel 表示：“展望未來，我認為我們將繼續看到房屋淨值將在消費者口袋中燒出一個洞，而更高的利率會降低貸款的吸引力。”

如何獲得家庭股權融資

要獲得房屋淨值融資，您需要向您選擇的貸方完成申請。 它不必是您獲得抵押貸款的同一貸方。 專家建議貨比三家，看看誰能提供最優惠的價格。

“請記住，平均利率並不是一切。在申請之前，你應該始終做一些常識性的事情，比如提高你的信用評分和四處尋找貸方，”Channel 說。 “根據您的個人情況，您可能會獲得高於或低於平均利率的利率。”

另一種選擇是獲得房屋淨值融資的資格預審。 “在很多情況下，您可以通過貸款估算來了解利息和本金。 這可以幫助確定您的舒適度，”Loots 說。

如何使用房屋淨值

有很多方法可以使用房屋淨值貸款和 HELOC，但最常見的是房屋裝修和債務合併。 與定向貸款不同，房屋淨值產品在您選擇使用它們的方式上提供了很大的靈活性。

考慮如何使用房屋淨值。

“我認為很容易陷入‘股市在做什麼？ 房價怎麼了？ 今天的利率是多少？ 然後我們無法將其與我們更大的目標和願望聯繫起來，”卡森集團財富解決方案管理合夥人傑米霍普金斯說。

只要您能夠輕鬆支付利息和本金，以您的房屋為抵押借款可能是一種比個人貸款更有效、更便宜的獲取資金的方式。

注意風險：您的家既是您最大的資產，也是最大的成本。 如果您拖欠房屋淨值貸款或 HELOC 的付款，您就有失去房屋的風險。