房屋淨值貸款和 HELOC 正在蓬勃發展。 了解您可以藉多少錢

過去幾個月房地產市場可能略有降溫，但有一件事沒有改變：房屋價值仍接近歷史高位。

這對目前的房主來說是個好消息，並且對他們中的許多人來說意味著可觀的資產。 如果是您，考慮您的下一個家庭裝修項目並想知道：我可以從我的房子中藉到多少資產是合理的？

通過房屋淨值貸款或信貸額度 (HELOC) 借款可能是資助房屋裝修或為其他大筆開支提供資金的可靠方式。 但這不是“免費的錢”，而且您可以藉到多少是有限制的。 以下是如何計算您可以從家裡借到多少現金。

我可以從我的房子裡借到多少股權？

在計算房屋的可用資產數額之前，您需要準確了解房屋的價值。

這通常發生在評估中，貸方會在您申請房屋淨值貸款或信貸額度時進行評估。 專業估價師會根據房屋的狀況和您所在地區的比較銷售額來評估您的房屋，以確定其價值。

獲得該數字後，您將需要關注貸款價值比，它只是您的抵押貸款金額與房屋價值之間的關係。 這兩個數字之間的差值就是您家中的資產總額。

但是您不能藉用您房屋中的每一美元資產。 “你通常可以取出高達 80% 的資產，”保證利率抵押貸款高級副總裁詹妮弗比斯頓對一家在線貸款機構說。 這取決於具體的貸方，但 80% 是常態，一些貸方最多會推向 90%。

這是公式： 可用資產 =（0.80 x 房屋價值）- 抵押貸款金額

這就是幾個例子中的結果：

房屋淨值貸款與 HELOC

有兩種主要方法可以利用您的房屋淨值：房屋淨值貸款或房屋淨值信貸額度 (HELOC)。

房屋淨值貸款基本上是您在原始抵押貸款之上添加的第二抵押貸款。 貸款會一次性給你一筆現金，你會在貸款期限內每月固定還款（就像你的抵押貸款一樣）。

房屋淨值信用額度的功能更像是一張信用卡。 您會獲得一定數額的批准，但不會獲得一次性現金。 相反，您可以根據需要藉到限額，只償還您使用的部分。

房屋淨值貸款通常更適合您需要大部分預付現金的大型裝修項目，而且成本相當可預測。 另一方面，HELOC 可用於正在進行的工作，或者當您不確定需要多少時。 不過請記住，HELOC 通常有可變利率，這意味著您的每月付款可能會隨著時間的推移而增加。

將股權帶出你家的風險

房屋淨值貸款是一種以低利率借錢的好方法，但它們並非沒有風險。 以下是專家所說的您應該注意的事項：

用你的房子作為抵押品

“最大的 [risk] 對我來說，你是在用你的房屋抵押你的債務，”GenWealth Financial Advisors 的財務顧問 Teresa Arrigo 說。 “當你這樣做時，抵押品就是你的家，所以如果你在任何時候過度擴張，你可能會失去整個家。”

事實上，這就是這類貸款利率低的原因：貸方知道如果您停止還款，他們可以取消您的房屋贖回權並收回損失。

如果房屋價值下跌，將您的房屋用作抵押品尤其危險。 如果您將來欠的錢超過了房屋的價值，您可能會被困在家裡，直到房屋價值再次上漲。

掩蓋不良消費習慣

如果您因為沒有現金支付某些東西而申請房屋淨值貸款，請停下來問問自己為什麼。 是因為您的預算或消費習慣不佳嗎？

在這種情況下，借更多的錢可能無助於改善您的財務狀況。 “你沒有處理讓你來到這裡的根本問題，”Arrigo 說。

承擔太多債務

對於任何類型的貸款，都存在承擔超出您承受能力的債務的風險。

“HELOC 可能很棒，但如果你真的不需要錢，你真的需要問問自己，你為什麼要把它拿出來？” 比斯頓說。 而且，更重要的是，您打算如何償還？

房屋淨值貸款和 HELOC 的要求

獲得房屋淨值貸款或 HELOC 的資格與獲得第一筆抵押貸款的資格非常相似。 以下是一些標準要求：

• 收入證明： 貸方希望看到足以支付貸款的可靠收入證明。 您可以通過向貸方提供工資單或銀行對賬單來證明這一點。
• 信用記錄： 你的信用評分越高，你就越容易獲得貸款。 貸方希望看到您有按時還清債務的記錄。
• 債務收入比： 即使您的收入很高，貸方也會希望確保您沒有被太多其他債務支付壓得喘不過氣來。 他們將檢查您的債務收入比，該比率顯示您的收入中有多少被償還債務所消耗。
• 股權比例： 根據對您房屋的評估，貸方將評估您擁有多少總資產，然後根據他們的貸款標準提供一定比例的貸款。

常見問題 (FAQ)：