Happy Money 的 Payoff 是一家在線貸方，提供具有特定目標的個人貸款：幫助您還清信用卡。 它的貸款本質上是債務合併貸款，可以幫助您減少債務支付，鎖定固定的較低利率，並提高您的整體財務狀況。 Payoff 總部位於加利福尼亞州塔斯廷，成立於 2009 年，在 48 個州和哥倫比亞特區提供信用卡債務整合服務。 Payoff 本身不是銀行，而是與發起貸款的貸款合作夥伴合作。 如果您有公平或良好的信用，您可以通過高達 40,000 美元的債務合併貸款來合併您的信用卡債務。
每小費
如果您希望使用個人貸款來合併債務，請確保您獲得的利率與現有債務相同或更低，否則您將無法節省任何資金。 許多貸方會讓您在沒有正式申請的情況下檢查您的利率，從而可以輕鬆比較個人貸款利率以找到最優惠的價格。
Payoff 將重點放在債務合併和改善信用上，並提供一些圍繞該主題的好處，例如每月更新 FICO 分數以幫助借款人跟踪和監控他們的信用。 Payoff 的 APR 是該類別的中檔，但它確實收取高達貸款金額 5% 的發起費。 相對寬鬆的信用評分要求和缺乏硬收入要求使 Payoff 成為許多人可以選擇的選擇，但由於 Payoff 貸款僅限於債務合併，因此對於需要個人貸款用於其他目的的借款人來說，它們可能不是最佳選擇。 內華達州和馬薩諸塞州沒有支付寶，因此這些州的居民需要到別處尋找。
在獲得個人貸款之前要知道什麼
出於多種原因，個人貸款可能是一個有吸引力的融資選擇。 它們的使用很靈活，通常可用於從家庭裝修項目到支付醫療費用再到債務合併的任何事情。 它們還可以用來增加現金流。
個人貸款的另一個吸引力是它們通常是無抵押的，這意味著您不必用抵押品來支持貸款，例如您的房屋或汽車。 另一方面，對於擔保貸款，您需要提供有價值的資產。 個人貸款的另一個優勢是它們通常具有固定利率，因此您支付的利息金額不會隨著時間而改變。 另一方面，信用卡通常具有每月變化的可變利率。
但是，有一些缺點。 一方面，雖然無擔保個人貸款的利率可能低於信用卡，但它們通常比有擔保貸款貴，例如房屋淨值信貸額度 (HELOC)。 那是因為它們沒有抵押品支持，被認為風險更高。 加上信貸和收入要求可能更高。
個人貸款的替代品
雖然個人貸款可能是償還信用卡債務的好方法，但還有其他選擇。 讓我們看一下個人貸款的一些替代方案：
- 餘額轉賬信用卡： 如果您想合併債務，信用卡可能是個人貸款的可靠替代品。 餘額轉賬信用卡在 6-18 個月的給定時間內提供 0% APR 的介紹性促銷優惠。 如果您使用餘額轉賬卡，請務必在介紹期結束前還清餘額，否則您將被卡在為餘額支付高利率。 餘額轉賬卡通常會收取餘額轉賬費，這是您轉賬金額的百分比。 另外，這些卡通常只有信用良好的人才能使用。
- 債務管理計劃： 債務管理計劃 (DMP) 通常由信用諮詢機構提供。 該機構的顧問將與您一起制定債務管理計劃。 他們還會聯繫每個信用卡發卡機構，看看是否可以降低您的月供、利率或費用。 您也只需要進行一次付款。 這些計劃可能附帶月費或預付費用。 鑑於債務減免行業詐騙盛行，請務必仔細審查與您合作的任何機構。
- 個人儲蓄： 如果您可以通過降低開支，或通過副業、工作晉升或獎金賺取更多錢來“釋放”資金，您可以將部分積蓄用於償還信用卡債務。 但是，您不會想為了償還債務而犧牲您的應急資金。 一般的經驗法則是將三到六個月的費用存放在未雨綢繆的基金中。
- 信用諮詢： 如果還清債務仍然很困難，非營利組織通常會提供免費或低成本的信用諮詢，以幫助您改善財務狀況。 雖然信用諮詢服務不會提供貸款或金錢，但它們可以提供專家指導，幫助創建自定義計劃，並為您提供其他有用的資源。
- HELOC的, 房屋淨值貸款， 和 兌現再融資貸款： 如果您擁有房屋並建立了資產，一種選擇是使用您的房屋作為抵押品以該資產借款以幫助償還債務。
回報的利弊
優點
不收取滯納金、預付罰款或退回支票或手續費
獲得預先批准和貸款利率時的軟信貸拉動
免費每月信用更新
免費的財務評估工具
貸款金額高達 40,000 美元
缺點
不適用於內華達州和馬薩諸塞州的居民
申請獲得批准後，資金通常需要兩到五個工作日
可能的原產地費在 0% 到 5% 之間
與其他貸方相比的回報
| 付清 | 最好的雞蛋 | 索菲 | |
|---|---|---|---|
| 貸款期限範圍 | 2至5年 | 3至5年 | 2至7年 |
| 貸款額度 | 5,000 至 40,000 美元（新墨西哥州的最低貸款額為 5,100 美元，馬里蘭州為 6,100 美元） | 2,000 至 50,000 美元 | 5,000 至 100,000 美元 |
| 需要信用評分 | 600 | 未指定 | 680 |
| 預付款罰款 | 沒有任何 | 沒有任何 | 沒有任何 |
| 原產地費 | 0% 至 5% | 貸款金額的 0.99% 至 5.99% | 沒有任何 |
| 無擔保或有擔保債務 | 無擔保 | 兩個都 | 無擔保 |
如何有資格獲得償還貸款
要申請 Payoff 個人貸款，您需要：
- 至少年滿 18 歲
- 擁有一個有效的支票賬戶
- 有一個有效的社會安全號碼
馬薩諸塞州和內華達州不提供還款貸款。
要獲得貸款資格，您需要至少 600 分的 FICO 信用評分，這被 Experian 信用局認為“公平”。 您的信用評分是 Payoff 合作夥伴用來確定您的 APR 的標準之一。 您還需要至少 3 年的信用記錄。 其他可能影響您的貸款批准的因素包括您尋求的貸款期限和貸款金額、您居住的州、您的信用報告是否有任何拖欠、您的信用使用情況以及您的信用記錄。
Payoff 沒有任何收入要求，但 Payoff 在評估您的申請時可能會查看您的債務收入比。
誰應該獲得有償貸款
還清貸款是為了一個特定目的：債務合併。 如果您希望合併信用卡債務並希望簡化付款、鎖定較低的利率或降低每月付款，那麼 Payoff 可能是一個不錯的選擇。 但是，如果您想將個人貸款用於其他目的——例如改善房屋、為大宗購買融資或支付緊急費用——Payoff 可能不適合您。
雖然您只需要 600 分的信用評分，但 Payoff 還會查看您信用狀況的其他方面，例如您的信用使用、信用記錄和債務收入比。 那些信用評分較低且信用記錄坎坷的人仍然可以獲得償還貸款，但利率可能處於高端。
如何申請還款貸款
1. 找出您理想的貸款金額和條款
首先，查看您想要合併多少信用卡債務以及您想要償還的時間表，以找到適合您的貸款金額和條款。 您可以使用貸款計算器來計算您的預期每月付款和不同利率和貸款條款的總體成本。
2. 獲得預先批准
您可以通過 Payoff 的網站在線獲得預先批准來查看您的費率。 如果您手頭有所需的信息，您可以在幾分鐘內獲得價格。 與其他獲得個人貸款預先批准的在線申請類似，您需要提供基本的個人信息、您的社會安全號碼和個人總收入。 以這種方式檢查您的費率將導致軟信用拉動，這不會影響您的信用評分。
3. 正式提交申請
一旦您決定要通過 Payoff 合併您的信用卡，您就可以正式提交您的申請。 將對您的信用檔案進行硬拉，這可能會使您的信用評分降低幾分。
4.等待批准
Payoff 與發起貸款的第三方貸方合作。 在貸款獲得批准之前，您可能需要提供其他信息或文件以進行驗證。 這可能包括將您的 Payoff 貸款鏈接到支票賬戶的銀行憑證和政府簽發的身份證件。 要驗證您的收入，您還需要提供兩張最近的工資單。 自僱申請人需要出示納稅申報表。
在您的申請獲得批准和驗證後，通常需要 2 到 5 個工作日才能將資金存入您的銀行賬戶。
回報常見問題解答
個人貸款的回報好嗎？
如果您希望合併信用卡債務，還清貸款可能是一個不錯的選擇。 當您合併您的信用卡債務時，您會將多個信用卡餘額以新的固定利率滾動到一個新的貸款中。 反過來，您只需進行一次付款。 另外，您也許可以鎖定較低的利率並降低每月還款額。 如果您有良好的信用評分和信用記錄，這對您來說可能是一個不錯的選擇。
支付貸款需要什麼信用評分？
您需要至少 600 分的 FICO 分數才有資格獲得 Payoff 貸款。 要獲得最優惠的價格和條款，您需要更強的信用評分和歷史記錄。
我可以獲得信用不良的Payoff個人貸款嗎？
根據信用局 Experian 的說法，600 分的信用評分被認為在“公平”範圍內。 這意味著您不需要完美的信用來獲得償還貸款，但是那些信用真的很差（FICO 分數為 580 或更低）的人可能會在專門從事不良信用貸款的貸方那裡獲得更好的運氣。
Payoff 貸款是否會損害您的信用？
在線申請以獲得預先批准的費率會導致您的信用被軟化。 該過程的這一步不會影響您的信用評分。 在您決定實際申請之後，在貸款最終確定之前，Payoff 的貸款合作夥伴將進行硬拉，這可能會影響您的信用評分。 獲得貸款後，持續按時付款可以提高您的信用評分，而逾期或未付款會嚴重損害您的信用評分。
