房屋淨值貸款和 HELOC 伴隨著結算成本。 這是期待什麼

根據數據分析公司 Black Knight 的數據，隨著房屋價值接近歷史新高，許多房主都坐在可動用房屋淨值的存錢罐中——截至 2022 年第一季度，每位房主的平均資產為 207,000 美元。

擁有足夠房屋淨值的房主可以使用房屋淨值貸款或 HELOC 以他們的淨值借款，以進行房屋裝修、債務合併或只是現金注入，以隨心所欲地使用。

但是，它可能會帶來一些前期成本。

“房屋淨值貸款和 HELOC 也被視為抵押貸款，” 1st United Realty & Mortgage 的經紀人兼所有者 Khari Washington 說。 “許多與初級抵押貸款相同的費用都適用。”

不過，即使考慮到交易成本，房屋淨值貸款或 HELOC 仍然是目前最好的借貸方式之一。 房屋淨值貸款和 HELOC 通常提供比信用卡和個人貸款更低的利率。 它們也不會像套現再融資那樣影響您的主要抵押貸款——在抵押貸款利率上升且房主可能不願放棄他們在一兩年前鎖定的低抵押貸款利率的時候，這是一個明顯的優勢。 而且，如果您進行研究，您甚至可以找到房屋淨值貸款或 HELOC 貸款人，他們將免除部分或全部貸款結算成本。

以下是有關 HELOC 和房屋淨值貸款結算成本以及如何節省貸款的知識。

房屋淨值貸款結算成本和費用

房屋淨值貸款可讓您以房屋淨值借款，以相對較低的固定利率獲得大筆現金。 但是，它也可以預先支付費用和開支。 平均房屋淨值貸款結算成本通常佔貸款總額的 2% 至 5%。

房屋淨值貸款成本和費用因貸方而異，因此貨比三家。 費用應提前披露，因此請索取完整的清單。 以下是您在進行房屋淨值貸款時可以預期的一些常見過戶成本和費用：

• 發起費 — 當您貸款時，一些貸方會收取前期發起費。 並非所有貸方都收取此費用，並且費用金額會因貸方而異。
• 報名費 — 申請貸款時，您可能需要支付申請費。
• 評估費 — 評估將幫助貸方確定您房屋的市場價值，然後用於計算您在房屋中擁有的資產數量以及您可以藉多少錢。 大多數貸方將允許您通過房屋淨值貸款或 HELOC 借入房屋價值的 85%，減去您當前的抵押貸款餘額。 評估費用可能會有所不同，具體取決於您的貸方要求的評估類型。
• 信用報告 仙女 — 一些貸方會收取費用來提取您的信用報告以查看您的信譽。 確保保持您的信用評分良好，以獲得盡可能低的貸款利率。
• 標題檢索費 — 您的貸方可能會下令進行產權搜索，以驗證您擁有擔保貸款的房屋。 如果對財產有任何留置權，它們將在此過程中出現。
• 律師費和公證費 — 如果您有律師起草文件或者您需要對文件進行公證，則任何專業費用都將在此處添加。

“貸款規模部分決定了費用，”金融服務公司 Cornerstone Financial Services 的管理合夥人丹尼爾米蘭說。 “一些貸方會將所有費用匯總為一項固定費用，”他補充道。 其他貸方可能會免除部分或全部費用，以吸引客戶。 查看您的貸款協議，了解有關您的貸方收取的費用的詳細信息。

HELOC 結算成本和費用

房屋淨值信貸額度或 HELOC 是由您的房屋淨值擔保的循環信貸額度。 與房屋淨值貸款不同，HELOC 讓您可以在整個提取期間以可變利率獲得持續的信貸額度，而不是一次性現金。 您可以在提款期間隨時隨地借入盡可能多的資金，並在還款期間連帶利息償還。

HELOC 的結算成本可能與房屋淨值貸款相同。 可能有發起費、承銷費、貸款記錄費和其他費用。 以下是需要注意的其他一些 HELOC 費用：

• 公證費
• 標題搜索
• 評估費
• 信用報告費
• 律師費

HELOC 有時會附帶房屋淨值貸款所沒有的其他費用。 這些通常與保持您的 HELOC 開放有關，因為 HELOC 作為持續的信貸額度運作，而不是一次性支付的單一貸款。 以下是一些常見的 HELOC 費用：

• 年費或維護費 — 這些是管理和維護您的帳戶或保持您的 HELOC 開放的費用，通常作為固定費用收取。 如果您與銀行有現有關係，例如支票或儲蓄賬戶，一些銀行可能會免除年費。
• 取消費或提前終止費 — 如果您在一定時間過去之前還清並關閉您的 HELOC，您可能會被收取費用。 這在貸方免除 HELOC 的部分或全部前期費用的情況下更為常見。
• 不活動費 — 如果您的貸方要求您持續使用您的 HELOC，如果您在未從您的 HELOC 中取款的時間過長，您可能需要支付閒置費。
• 手續費 — 每次您從 HELOC 取款時，某些貸方可能會收取此費用。
• 最低提款要求 — 雖然這不是費用，但某些貸方可能有最低提款要求，要求您在首次取出 HELOC 時提取（並支付利息）一定數量的現金。

與房屋淨值貸款一樣，HELOC 的關閉成本因貸方而異，因此貨比三家以獲得最佳交易。

在決定 HELOC 或房屋淨值貸款是否適合您之前，請權衡您的所有選擇。 如果您需要靈活地持續利用您的房屋淨值，HELOC 可能是一個不錯的選擇。 但是，如果您有一次性費用並且不想處理可變利率，那麼房屋淨值貸款可能是您最好的選擇。

如何降低房屋淨值貸款和 HELOC 的結算成本

儘管房屋淨值貸款和 HELOC 的關閉成本可能很常見，但仍有一些方法可以最大限度地降低您的前期成本或以其他方式節省資金：

• 與多個貸方貨比三家。 在 HELOC 或房屋淨值貸款上省錢的最好方法是與多家貸方貨比三家。 HELOC 和房屋淨值貸款利率可能因貸方而異，因此您應該從不同貸方獲取利率報價以找到最佳交易。 除了查看利率之外，請確保您還比較了結算成本和借款的總成本。 如果利率更高，那麼沒有結算成本的貸款可能不是更好的交易； 同樣，低利率貸款可能會附帶增加貸款總成本的前期費用。 使用貸款計算器來查找借款的總成本和每月還款額，以確保您在購買貸方時將蘋果與蘋果進行比較。
• 尋找提供無結算成本貸款的貸方。 如果您更關心前期成本而不是貸款的總成本，許多貸方會提供無結算成本的房屋淨值貸款或 HELOC。 “一些貸方將以一定的利率支付大部分（如果不是全部）成本，”華盛頓說。 “剩餘的費用也可以計入貸款。 如果房主允許稍高的利率和預付罰款，利率通常會降低，”他補充道。 請注意，您可能需要支付更高的利率，從長遠來看，這可能會增加您的月供和總成本，但即使您負擔不起前期費用，也可以讓您獲得貸款。
• 改進您的申請以獲得更低的利率。 最低的利率是為最有信譽的借款人保留的，因為它們對貸方的風險最小。 在您申請房屋淨值貸款或 HELOC 之前，看看您是否可以提高您的信用評分。 此外，“降低您的債務與收入比率，即貸方計算出的用於衡量他們將向申請人提供多少貸款的百分比，可以幫助您節省開支，”密歇根州 Community Choice Realty 的房地產經紀人 Jason Gelios 說。
• 與您的貸方協商。 根據貸方的不同，您可能可以協商您的關閉費用。 “承銷費、發起費和處理費等費用並不是一成不變的，可以與一些貸方協商，”華盛頓說。 要求您的貸方放棄或減少一些成本可以為您節省數千美元。