為什麼美聯儲的加息會使 HELOC 和房屋淨值貸款變得更加昂貴

通貨膨脹並沒有眨眼，美聯儲也沒有。 但希望利用其房屋淨值的房主可能會這樣做。

美聯儲上周宣布將其基準短期利率——聯邦基金利率上調 75 個基點。

更高的聯邦基金利率將意味著更高的消費貸款利率。 因此，通過房屋淨值貸款或信貸額度 (HELOC) 借款的成本會更高。

這不僅僅是希望獲得房屋淨值貸款或 HELOC 的借款人的情況。 如果您有現有的 HELOC，您可以預期您的每月付款會因今天的加息而增加。 HELOCs 通常有浮動利率，這使它們容易受到美聯儲加息的影響。

房屋淨值產品的更高利率也將使其更難獲得資格。 “房屋淨值產品仍然很棒。 所以，如果你現在有資格獲得一個，我建議你這樣做，因為事情只會變得更糟。 PNC 銀行執行副總裁兼房屋淨值主管 Vikram Gupta 說：“從現在起六個月後，你可能沒有資格獲得它。” “貸款人在貸款給誰方面會變得更加保守——只選擇信用評分高、工作穩定的借款人。”

強勁的消費者支出水平正在煽動通貨膨脹，9 月份的通貨膨脹率為 8.2%。 雖然房主持有創紀錄數量的房屋淨值，但美聯儲不希望他們動用它。 激進的加息是美聯儲向通貨膨脹潑冷水的方式。

Biondo Investment Advisors 的合夥人卡爾·瓦格納 (Karl Wagner) 此前告訴我們：“他們希望人們坐下來，勒緊腰帶，把這些事情放下。”

30,000 美元的 HELOC 的平均利率基本持平，為 7.32%。 房屋淨值貸款利率略有上升。

以下是截至 2022 年 11 月 2 日的平均房屋淨值貸款和 HELOC 利率：

什麼是房屋淨值貸款和 HELOC？

房屋淨值貸款和 HELOC 是擔保貸款，這意味著您可以使用房屋價值與抵押貸款欠款之間的差額作為抵押品。 如果您拖欠還款，您就有失去房屋的風險。 但是，由於貸款是由您的房屋擔保的，因此您可能會獲得比個人貸款更低的利率。

他們的借貸方式不同。

房屋淨值貸款 為您提供一次性的現金，您將在一段時間內償還。 由於房屋淨值貸款通常具有固定利率，因此即使美聯儲繼續大幅加息，您的每月還款額也不會受到影響。

相比之下 HELOCs 通常有浮動利率。 雖然您只需為藉入的資金支付利息，但這筆款項通常會與聯邦基金利率同步變動——聯邦基金利率在今天的會議後有所上升。 通過 HELOC 借款時，您可以獲得循環信用額度。 何時點擊它取決於您，但在給定時間可以取出多少是有限制的。

美聯儲對房屋淨值貸款和 HELOC 意味著什麼？

今天的公告標誌著美聯儲在 2022 年連續第四次加息 75 個基點。

“美聯儲不會停止，直到他們看到消費者支出放緩和通脹降溫，”瓦格納說。 “他們有可能會稍微超過市場，但我寧願冒這個風險。 如果美聯儲做得不夠，通脹就會失控。”

美聯儲加息旨在抑制支出並鼓勵儲蓄。 儲蓄賬戶和 CD 的利率隨著美聯儲的每次加息而上漲。

房主一直處於創紀錄的房屋淨值與增加的利用成本之間的拉鋸戰之中。 LendingTree 的高級經濟學家 Jacob Channel 表示，在今天加息之後，“房屋淨值在消費者的口袋裡燒了一個洞”將失去一些吸引力。

雖然今年大部分時間對房屋淨值產品的興趣都很高，但預計這種情況會發生變化。 哈佛大學住房研究聯合中心最近的一項研究預測，到 2023 年，家居裝修項目將“急劇放緩”。

“美國經濟就像一艘大型航空母艦。 它沒有那麼快的反應。 我們需要等待幾個月才能看到美聯儲行動的影響滲透到整個系統，”古普塔說。 “但隨著借貸成本繼續上升，在某個時候，需求必然會放緩。”

如何獲得房屋淨值貸款或 HELOC

獲得房屋淨值融資是一個相當簡單的過程，但值得您盡職調查。

“請記住，顧名思義，房屋淨值貸款是您必須償還的東西。 所以不要讓美元符號影響你的判斷，”Channel 說。

考慮每月付款如何符合您的預算。 由於通貨膨脹，資金可能已經緊張，因此請考慮如何平衡每月的付款。

注意您處理的是固定利率還是浮動利率。 問問自己，如果利率上漲，您是否能夠負擔得起每月的付款。

專家建議貨比三家，看看誰能提供最優惠的利率。

房屋淨值貸款或 HELOC 具有重大風險：失去房屋。 擁有結構化的還款計劃和充足的應急資金將有助於保護您最大的資產。

如何使用房屋淨值

只要您對自己的還款計劃有信心，房屋淨值貸款和 HELOC 的潛在用途是無窮無盡的。 不過，總的來說，房主將它們用於改善房屋或合併債務。

但是，專家建議不要僅僅因為可以就利用您的房屋淨值。 有一個明確的目的和目標是至關重要的。

TD 銀行直接消費者貸款主管 Jon Giles 說：“我希望，像使用 ATM 機一樣使用家的日子已經一去不復返了。”